會員制 助貸平臺“新法寶”
綁上貸款打折券、分期免息券以及外賣券、打車券、觀影券、購物券等為一體的“超級會員”“年卡會員”“尊享會員”,正成為助貸平臺們的心頭好。近日,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前在貸款市場上,出現(xiàn)了各類形形色色的所謂會員制,以此作為吸引用戶、營銷促活、創(chuàng)收利潤的工具,雖然看似小額,但有中部助貸平臺已做出了月度千萬元的規(guī)模。
不過,在用戶群卻也產(chǎn)生不少爭議,不少用戶反饋部分會員產(chǎn)品名過其實,增加了負債成本,還有很多稱并未享受到權益,且后期退費也成難題,對此,如何摸清產(chǎn)品邊界,讓用戶誠心買單,也是不少機構仍在思考的重要問題。
熱衷會員費
近日,北京商報記者調(diào)查了解到,目前多家助貸平臺均已推出對應會員權益,整體產(chǎn)品設計大同小異。以一頭部貸款平臺為例,其在貸款頁面開設了“免息會員”入口,主要以VIP季卡、半年卡、年卡等向用戶展現(xiàn),其中季卡88元、半年卡149元、年卡398元。
以年卡為例,其宣稱開通預計可省3660元/年,其中權益包括借款特權,具體為3.8折息費券、150元/月的借款免息券、2000元的年卡尊享提額和最高可借30萬元額度的會員尊享貸等。
除借款特權外,該年卡還包括微零花特權,其中覆蓋100元/月的消費免息券,以及3元/月的外賣券、打車券、觀影券等,除此之外,該會員權益還覆蓋了話費充值、美團外賣、油卡充值等生活特權,以及愛奇藝、騰訊、優(yōu)酷三選一的影音會員等。
除了前述頭部助貸平臺,另有一中部電商類助貸平臺同樣在App端內(nèi)開設了會員頻道,從頁面來看,其宣稱立即開通可享受會員提額、更快審核、拒就賠付、多買多送以及生活權益等十大類特權。
不過北京商報記者在實際體驗中發(fā)現(xiàn),該會員權益的開通與用戶的信用貸款捆綁,點擊開通會員權益,必須先進行個人用戶認證,且需要完成身份證信息、單位信息、聯(lián)系人、個人信息等填寫,并同意相關融擔服務、個人征信授權等協(xié)議先獲取貸款額度。
博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者,用戶是平臺生存的基礎,增加服務深度和交互性才能更好地留住用戶,增加服務廣度和項目類型,將有助于用戶提升和轉(zhuǎn)化,還能夠幫助助貸平臺增加收入。但此過程中,也可能會存在用戶個人資料共享給第三方的情況,但目前監(jiān)管規(guī)定,用戶的審核風控環(huán)節(jié)都必須由持牌金融機構完成,不能外包,因此對于助貸平臺來說,推薦此類會員費產(chǎn)品,仍應對用戶的個人隱私保護上持續(xù)關注。
“推出這一會員產(chǎn)品,本質(zhì)就是為了提高平臺和用戶的互動,增加用戶的使用黏性,畢竟本身我們也有商城,除了其他平臺的一些會員權益之外,也有自己商城的一些優(yōu)惠券,也算是商城的一種營銷方式?!鼻笆鲭娚填愔J平臺工作人員向北京商報記者介紹。
實際上,目前這類會員費產(chǎn)品在各類助貸平臺上并不少見,有的會在首頁面直接向用戶展現(xiàn),還有的更為隱晦,僅面向部分用戶群體推薦。針對為何推出這類會員產(chǎn)品,北京商報記者向多家平臺一一求證采訪,但后者回應均較為謹慎,主要目的就是為營銷促活、留住貸款用戶、提高用戶復借。
“整個消費貸市場競爭實在太激烈了,獲客成本越來越高,拉新更是難上加難,我們通過會員權益,主要也是想留住已有用戶。”一頭部助貸平臺相關負責人說道。
創(chuàng)收利器?
除了營銷促活,更重要的還有創(chuàng)收。
北京商報記者從多家機構采訪過程中來看,大多對會員用戶規(guī)模、營收數(shù)據(jù)三緘其口,有的稱該產(chǎn)品僅是試水,尚未形成規(guī)模;有的稱僅面向部分用戶開放,并未將其視作重要業(yè)務發(fā)展;還有的稱該產(chǎn)品主要為滿足用戶需求,到目前為止公司對其未有業(yè)績要求。
不過,北京商報記者從其中一家平臺的合作方處了解到,這些看似小額的會員費,盡管平臺稱未成規(guī)模、僅是試水,但實際上已成為部分助貸平臺的一筆不菲收入,以一家中部助貸平臺為例,據(jù)其合作方透露,其會員費規(guī)模已達千萬元,以此粗略計算,其年度創(chuàng)收可超上億元。
另外,還有不少互聯(lián)網(wǎng)平臺也向北京商報記者透露,其也在謀劃配置這一會員權益,不過考慮其風險也在持續(xù)觀望。一是觀察到目前有不少用戶反饋會員權益名過其實,增加了負債成本;另外也有不少平臺到目前仍未摸清此類會員產(chǎn)品的合規(guī)邊界。
對此市場現(xiàn)象,易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮分析,隨著行業(yè)政策愈發(fā)收緊以及貸款利率的逐步下降,通過做大貸款業(yè)務量來增收的傳統(tǒng)路徑對于某些助貸平臺來說可能難以為繼,因此,越來越多助貸公司入局會員產(chǎn)品主要是為了探索新的業(yè)務增長點,這可能會成為一種行業(yè)趨勢。
“對于平臺來說,會員卡最重要的收益還是刺激了用戶來平臺更多的消費。”零壹智庫特約研究員于百程認為,助貸平臺的會員卡,如果邏輯上和消費平臺的會員卡相似,那么個人認為在審慎的前提下,可以嘗試。
“從目前助貸公司推出的這些會員產(chǎn)品來看,確實有利于拓寬收入渠道、豐富收入品類,從越來越多的公司推出此類業(yè)務來看,一定程度上反映了此類產(chǎn)品比較暢銷,也取得了一定成效?!碧K筱芮分析,對于機構來說,重點還是要關注其中的消費者保護工作,尤其是涉及到貸款產(chǎn)品相關額度、期限、利率、費用等金融類“權益”,要與持牌機構厘清各自權責,對金融消費者開展詳細說明。
王蓬博同樣提出,用戶是所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的基礎,助貸公司的業(yè)務天然需要大量的用戶支持,而從今年消費金融行業(yè)可以看到競爭更加激烈,也促使著助貸機構進行自身升級,預期此類產(chǎn)品會是助貸行業(yè)未來運營的一個趨勢,但建議還是要關注合規(guī)和對消費者權益的保護。
不能變相加重貸款成本
機構端對會員權益產(chǎn)品躍躍欲試,但用戶側(cè)卻有不少對此并不買單。北京商報記者注意到,目前市場上也有不少消費者反饋,助貸平臺對此類會員產(chǎn)品過度宣傳,增加了負債成本,還有的甚至稱,雖然購買了會員但未享受到對應權益,導致最后退款難。
正如一消費者向北京商報記者說到,他曾在一家貸款平臺購買會員費,沒有使用任何借款權益,平臺當時承諾未放款可退,但申請很久了依舊沒有處理。
而這類情況對于不少平臺來說都不鮮見,除了營銷宣傳爭議較多外,售后退款也時常引發(fā)用戶和平臺的扯皮。
“一般這種情況我們確實不會直接退款,除非打給客服說明情況我們才能評估。因為除了借款特權外還有一些生活類消費類權益,我們也要進一步核實用戶是否使用,再來評估退款的問題?!币恢J平臺工作人員向北京商報記者解釋道,確實平臺會存在有部分用戶不滿權益的問題,甚至部分用戶會通過外部投訴來實現(xiàn)退款。
爭議仍然存在,機構端仍需不斷完善產(chǎn)品設計。對此問題,于百程認為,助貸平臺的會員卡在設置上應該符合幾個前提,一是平臺要給用戶是否購買會員卡的自主選擇權,會員卡不能成為是否向用戶批準貸款的條件;二是平臺在會員卡設計上,不能變相加重用戶的貸款成本,不能設計套路,應以監(jiān)管方倡導的降低用戶貸款成本為目標,從實現(xiàn)提升用戶黏性的目的;三是在權益上,可以加強與消費平臺的合作,通過會員卡促進生活、影視等消費來擴大營收,而在引導用戶的借貸上要謹慎,不要成為刺激用戶非理性借貸的工具。
蘇筱芮也認為,目前助貸平臺推出此類會員產(chǎn)品,仍要關注產(chǎn)品屬性及相應的使用規(guī)則、門檻等是否清晰,是否存在夸大、誘導等違規(guī)情形,應當對產(chǎn)品詳細信息進行有效說明,若客戶有不明白的地方,需要引導至幫助中心、人工客服等渠道進行服務。
北京商報記者 劉四紅
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