近日，據(jù)媒體調(diào)查，在8月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》后，備受詬病的“首月1元”“零首付”等保險(xiǎn)營(yíng)銷已難覓蹤跡，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)度營(yíng)銷、不知情“被保險(xiǎn)、被扣費(fèi)”的頑疾并未徹底杜絕。多位消費(fèi)者投訴，在某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)領(lǐng)取變相的“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”——如“體驗(yàn)三個(gè)月免費(fèi)服務(wù)”后，被保險(xiǎn)公司自動(dòng)扣款，消費(fèi)者在不知情的情況下“被投保”。

　　保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的一大痼疾，也是各國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)立法中的重要規(guī)制內(nèi)容。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門針對(duì)此問(wèn)題采取了一系列整治措施，相較以往，現(xiàn)有的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象已有顯著減少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展和新興技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用，各種花樣翻新的銷售誤導(dǎo)行為在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍層出不窮。

　　保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為直接侵害了廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等合法權(quán)益，并可能引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的信任危機(jī)。保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為之所以屢禁不絕，并在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域愈發(fā)明顯，其深層原因主要有三：第一，保險(xiǎn)銷售激勵(lì)機(jī)制不完善?！耙?guī)模為王”一直是國(guó)內(nèi)衡量保險(xiǎn)公司江湖地位的首要指標(biāo)，在這種機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司必然會(huì)去努力追求銷售業(yè)績(jī)和市場(chǎng)占比的提升，而將銷售行為本身的規(guī)范性置于次要地位。

　　第二，保險(xiǎn)消費(fèi)者教育機(jī)制滯后。面對(duì)專業(yè)化程度高、知識(shí)性強(qiáng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者囿于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、認(rèn)知能力及時(shí)間精力的局限，大多處于消極被動(dòng)接受相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的弱勢(shì)地位，通常缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)劣及保險(xiǎn)公司信用高低進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估判斷的能力，容易受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的信息誤導(dǎo)，進(jìn)而作出非理性決策。

　　第三，保險(xiǎn)銷售監(jiān)管規(guī)則不完善。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的運(yùn)用進(jìn)一步加劇了這種信息不對(duì)稱性。我國(guó)現(xiàn)有的立法規(guī)范對(duì)于保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為雖然已有一定程度的規(guī)范，但相關(guān)規(guī)范本身大多原則性強(qiáng)、實(shí)操性不足。同時(shí)，立法規(guī)范多系對(duì)已有市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)或提煉，其產(chǎn)生之時(shí)即具有滯后性，當(dāng)新的市場(chǎng)行為，比如“首月1元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”等出現(xiàn)后，圍繞此類行為的性質(zhì)，究竟應(yīng)將之納入市場(chǎng)創(chuàng)新行為，還是納入立法禁止行為，不同的市場(chǎng)主體可能存在不同的認(rèn)識(shí)。此時(shí)，就需要對(duì)立法規(guī)范進(jìn)行及時(shí)更新，以幫助人們準(zhǔn)確認(rèn)定相關(guān)行為的性質(zhì)。畢竟，不少市場(chǎng)創(chuàng)新行為都產(chǎn)生于對(duì)既有規(guī)則的突破，而有些突破是應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)的，有些則是應(yīng)當(dāng)予以明確禁止的。

　　筆者認(rèn)為，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的治理，必須堅(jiān)持久久為功，具體可從以下三個(gè)方面著手：首先，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理與合規(guī)機(jī)制，加大相應(yīng)的處罰機(jī)制。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的諸如“首月1元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”等行為為例，其實(shí)施主體主要是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，反映的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的意志和認(rèn)知偏差，此類偏差的危害性要遠(yuǎn)甚于單個(gè)保險(xiǎn)代理人實(shí)施的銷售誤導(dǎo)行為，故應(yīng)匹配以更為嚴(yán)厲的禁止和處罰機(jī)制，明確并強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

　　其次，不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為主要是在利用消費(fèi)者的貪心與恐懼心理，針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育培訓(xùn)，也應(yīng)從這兩方面入手，應(yīng)通過(guò)靈活多樣的教育培訓(xùn)活動(dòng)、培育提升普通民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，幫助其確立正確理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀——“天下沒有免費(fèi)的午餐”，保險(xiǎn)應(yīng)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和損失為目的，而非獲利，故不能輕信相關(guān)誤導(dǎo)性銷售宣傳。

　　第三，以制定部門規(guī)章等方式適時(shí)更新、豐富相關(guān)立法規(guī)范，將市場(chǎng)中出現(xiàn)的各種新興銷售誤導(dǎo)行為及時(shí)納入法律規(guī)制范圍。比如，我國(guó)廣告法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法均規(guī)定，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳，不得欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。但這些立法規(guī)定均較為原則，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的新的銷售誤導(dǎo)行為，如“首月1元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“免費(fèi)領(lǐng)取”“僅剩X份”等，有必要以部門規(guī)章等形式將之明確納入“誤導(dǎo)”“引人誤解”的行為范圍，并予以明確禁止，這樣可以在維持基本立法內(nèi)容穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，不斷豐富其內(nèi)涵，并為市場(chǎng)主體提供明確的行為指引、有效減少相關(guān)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

　?。ㄗ髡呦抵袊?guó)法學(xué)會(huì)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)，北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授）