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三支柱有效保障老有所養(yǎng)

發(fā)布時間:2024-03-14 09:40:00來源: 經(jīng)濟日報

  今年的政府工作報告在2024年工作任務(wù)中提到,實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。在全國實施個人養(yǎng)老金制度,積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。加強老年用品和服務(wù)供給,大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。推進建立長期護理保險制度。

  第三支柱的個人養(yǎng)老金制度從2022年11月正式落地實施,至今已試行一年多,截至2023年底,參加人數(shù)突破5000萬人。業(yè)內(nèi)專家認為,我國多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系已經(jīng)初步建立,累計形成養(yǎng)老金規(guī)模近數(shù)萬億元。但無論是第一支柱的基本養(yǎng)老保險,還是第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金,當(dāng)前都不存在進一步增加積累的條件或者環(huán)境,增長空間比較有限。因此,持續(xù)推動各類養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展,讓“三支柱”養(yǎng)老保障體系齊頭并進,成為夯實長期養(yǎng)老財富儲備的現(xiàn)實選擇和重要路徑。

  持續(xù)加大創(chuàng)新力度

  在個人養(yǎng)老金政策試點地區(qū),居民可根據(jù)自身意愿開立個人養(yǎng)老金賬戶,并向個人養(yǎng)老金賬戶中存錢,每年最多存入1.2萬元,可獲得一定的稅收優(yōu)惠。參加人自主決定個人養(yǎng)老金資金賬戶購買產(chǎn)品的品種和金額,包括一些儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

  “個人養(yǎng)老金是第三支柱的主體制度,目前開局不錯,但明顯的不足是供款有限,實際投資更少?!痹谟芍谢萆鐣U习l(fā)展中心舉辦的“擴面提質(zhì)、社保金融助力銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展研討會”上,中國社會保險學(xué)會會長胡曉義表示,這既有資本市場低迷的客觀背景,也與產(chǎn)品開發(fā)多而不精、缺乏吸引力有一定關(guān)系。

  當(dāng)前,個人養(yǎng)老金遭遇開戶熱、繳存冷。根據(jù)人力資源和社會保障部去年7月發(fā)布的數(shù)據(jù),在個人養(yǎng)老資金賬戶的4030萬人中,只有900萬人有實際繳存行為,實際繳存金額為182億元,已實際投資金額為110億元。對此,中國社會科學(xué)院世界社保中心主任鄭秉文表示:“這一年來個人養(yǎng)老金市場的表現(xiàn)說明個人養(yǎng)老金不同于第一支柱、第二支柱養(yǎng)老金,它對市場的敏感性和依賴性更高?!?/p>

  根據(jù)市場機構(gòu)近期發(fā)布的2023年度社保金融問卷調(diào)查,個人養(yǎng)老金制度雖然覆蓋率較高,但表現(xiàn)卻不夠活躍,不少受訪者對個人養(yǎng)老金制度和政策缺乏了解。調(diào)查結(jié)果顯示,有35%的受訪者表示盡管開立了個人養(yǎng)老金賬戶,但并沒有進行實際繳存;與其他理財投資產(chǎn)品相比,約50%的受訪者認為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品是更加優(yōu)惠、有吸引力的,但還有44%的受訪者認為這兩種產(chǎn)品差別不大;受訪者沒有參加個人養(yǎng)老金的主要原因是“個人投資選擇能力不足”;近三成受訪者認為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品太多,不知道如何選擇;約89%的受訪者希望能夠有一鍵查詢基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金或職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金等相關(guān)權(quán)益的渠道。

  當(dāng)前我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品仍面臨總量供給不足,結(jié)構(gòu)性短板突出的問題。專家認為,應(yīng)持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,不斷完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架,同時可以促進跨業(yè)、跨界合作,構(gòu)建養(yǎng)老金融場景與生態(tài),滿足客戶財富管理、健康保障、社交娛樂等多元化需求。

  “研發(fā)產(chǎn)品必須立足實際而不能閉門造車,建議充分利用個人養(yǎng)老金綜合信息平臺的豐富數(shù)據(jù),組織專家定期整理,編制全面的分析報告,供評估、研發(fā)特色金融產(chǎn)品作內(nèi)部參考?!焙鷷粤x說。

  優(yōu)化完善配套政策

  業(yè)內(nèi)專家認為,從整體來看,目前我國養(yǎng)老金融政策和指導(dǎo)意見仍較為宏觀,具體的配套細則尚不明確,亟需系統(tǒng)推動養(yǎng)老金融健康發(fā)展。

  鄭秉文認為,在2023年資本市場波動的狀況下,公募基金產(chǎn)品的投資收益率引起更多關(guān)注?!叭绻f在第一支柱和第二支柱養(yǎng)老金的發(fā)展中,制度設(shè)計占主導(dǎo)作用,第三支柱的誕生則意味著養(yǎng)老金體系改革進程從制度設(shè)計的‘單輪驅(qū)動’,進入完善制度設(shè)計與完善資本市場相結(jié)合的‘雙輪驅(qū)動’的歷史發(fā)展階段?!编嵄谋硎荆B(yǎng)老金與資本市場不但相輔相成、共生共贏,而且相互制約,因此必須活躍資本市場,提振投資者信心。

  中國銀行業(yè)協(xié)會養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專業(yè)委員會副主任田軍建議,要完善養(yǎng)老金融政策。一方面,針對現(xiàn)有政策提供配套指導(dǎo)細則和產(chǎn)品開發(fā)指引,推動行業(yè)規(guī)范化建設(shè),確保養(yǎng)老金融市場的平穩(wěn)運行;另一方面,在明確養(yǎng)老金融發(fā)展方向的基礎(chǔ)上出臺金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的配套優(yōu)惠政策,為金融機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融提供良好的政策環(huán)境。此外,還要優(yōu)化養(yǎng)老金制度?!皩Ρ绕渌恍┙?jīng)濟體,我國的第二支柱和第三支柱養(yǎng)老保險制度覆蓋率相對較低,補充保障作用有待進一步加強。可以通過引入特殊情況下養(yǎng)老金的提前領(lǐng)取,逐步放開年金個人投資選擇權(quán)等措施,持續(xù)提升第二支柱和第三支柱養(yǎng)老保險制度吸引力。”田軍認為,可以逐步打通第二支柱和第三支柱養(yǎng)老金個人賬戶,將養(yǎng)老金體系的各層次有機聯(lián)系起來。

  在職業(yè)年金、企業(yè)年金投資運營過程中,出現(xiàn)了一些短期投機現(xiàn)象?!袄缋碡敭a(chǎn)品沒能帶來正收益,服務(wù)費就歸零。我認為這是比較典型的短期行為的傾向,是好心辦壞事?!焙鷷粤x認為,應(yīng)構(gòu)建有利于養(yǎng)老金融長期穩(wěn)定發(fā)展的制度環(huán)境,不僅要從正面引導(dǎo),也要明確此類禁止性規(guī)則。

  原中國銀保監(jiān)會副主席梁濤建議,擴大基金投資范圍,改革完善保險機構(gòu)的考核機制,將短期考核調(diào)整為中長期考核,同時發(fā)揮養(yǎng)老基金長期穩(wěn)定的優(yōu)勢,支持資本市場加快發(fā)展,提高保險業(yè)全類收入水平,實現(xiàn)保險市場和資本市場良性互動、協(xié)同發(fā)展的共贏局面。在能力提升的基礎(chǔ)上,可以提高保險公司參與社?;稹⒌胤缴绫;?、醫(yī)保資金投資管理的比重,提高全社會保障基金運用的效率。

  “未來保險資本機構(gòu)要在研發(fā)精品中進一步發(fā)揮自身的能力優(yōu)勢,不斷提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和解決方案水平,匹配多元化的養(yǎng)老金籌資需求、管理需求,積極開發(fā)具有絕對收益屬性、收益來源更加多元、能夠穿越經(jīng)濟周期、提供長期穩(wěn)健回報的養(yǎng)老金產(chǎn)品策略,滿足廣大老百姓的養(yǎng)老需求。”梁濤說。

  開拓多種養(yǎng)老服務(wù)

  近年來,保險業(yè)在做好風(fēng)險有效隔離的前提下,采用了債券、股權(quán)、物權(quán)、相關(guān)金融產(chǎn)品等多種形式,參與了養(yǎng)老保險籌資,形成了“保險+養(yǎng)老社區(qū)”“保險+居家服務(wù)”“保險+旅居康養(yǎng)”等多種形式的養(yǎng)老服務(wù)。“目前有30多家保險公司開展了‘保險+養(yǎng)老社區(qū)’類業(yè)務(wù),在建和規(guī)劃的養(yǎng)老社區(qū)超過70個,運營床位超過2.8萬張?!绷簼f。

  目前,保險公司已經(jīng)成為養(yǎng)老機構(gòu)重要的投資和運營主體。專家認為,應(yīng)重點發(fā)揮保險公司開展壽險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢,將保險業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合,充分滿足老年群體的多元化需求,從制度、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面推動保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)融合發(fā)展,由偏好重資產(chǎn)模式逐步轉(zhuǎn)向輕重資產(chǎn)結(jié)合、以輕資產(chǎn)為主的模式,擴大居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、旅居康養(yǎng)服務(wù)的覆蓋面,構(gòu)建“保險+養(yǎng)老+投資”服務(wù)體系和產(chǎn)融結(jié)合的全產(chǎn)業(yè)鏈康養(yǎng)生態(tài)。

  梁濤表示,在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的過程中,保險業(yè)在投資方面大有作為。一方面,符合條件的保險公司可以開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),為個人養(yǎng)老金賬戶提供更加豐富的養(yǎng)老金融產(chǎn)品選擇。根據(jù)試點地區(qū)一年多的進展情況,建議進一步放寬個人養(yǎng)老金個人賬戶開戶的限制,適當(dāng)提高取用的靈活度,進一步完善稅收制度,優(yōu)化繳費的期限設(shè)置。

  另一方面,具有長期儲蓄功能的年金和人身保險產(chǎn)品是居民進行風(fēng)險管理和全生命周期財富規(guī)劃的重要工具,也是第三支柱的籌資手段?!澳壳?,保險業(yè)已經(jīng)積累了養(yǎng)老功能準(zhǔn)備金超過6萬億元,積累的長期健康險準(zhǔn)備金為1.8萬億元,這些資金具有養(yǎng)老功能?!绷簼f,保險行業(yè)應(yīng)該立足保險產(chǎn)品的長期籌資屬性,開發(fā)更加豐富多元、具備養(yǎng)老儲蓄功能的保險產(chǎn)品,持續(xù)探索保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)有機結(jié)合的綜合服務(wù)模式,滿足居民多樣化的養(yǎng)老儲備和支付需求,為多層次的養(yǎng)老體系提供重要補充。(楊 然)

(責(zé)編:李雨潼)

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