原標(biāo)題：數(shù)字科技賦能消費(fèi)金融

　　提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需對(duì)于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)至關(guān)重要。國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》，其中明確，“鼓勵(lì)對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個(gè)人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息”“加大普惠小微貸款支持力度”。有關(guān)部門加緊推出金融紓困系列政策措施，進(jìn)一步幫助市場(chǎng)主體減輕負(fù)擔(dān)。

　　得益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)和居民消費(fèi)能力升級(jí)，多層次消費(fèi)金融服務(wù)在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需方面發(fā)揮了重要作用。尤其在數(shù)字金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)下，銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)憑借差異化發(fā)展等優(yōu)勢(shì)，在客戶下沉的同時(shí)開展普惠金融服務(wù)。但是，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)等客群普遍面臨個(gè)人金融需求額度較小，且工作不穩(wěn)定、缺乏房產(chǎn)等資質(zhì)證明短板，用傳統(tǒng)的風(fēng)控模式難以衡量其信貸資質(zhì)，一定程度上出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)。今年以來，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》《關(guān)于金融支持貨運(yùn)物流保通保暢工作的通知》等文件，明確一系列助企紓困、激活消費(fèi)需求的金融政策。

　　當(dāng)前消費(fèi)特別是接觸型消費(fèi)恢復(fù)較慢，金融行業(yè)依靠人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段做支撐，重點(diǎn)從新市民、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的需求入手，加快出臺(tái)促消費(fèi)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的非接觸式金融服務(wù)舉措，拓展客群業(yè)務(wù)邊界。比如，南京銀行充分考慮新市民的消費(fèi)習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，依托客戶喜聞樂見的連鎖品牌商戶，疊加線上線下商戶的門店優(yōu)惠資源，幫助新市民更好地融入城市生活。又如，為精準(zhǔn)提升新市民金融服務(wù)便利度，馬上消費(fèi)通過數(shù)字科技賦能，為普惠客群提供小額分散金融服務(wù)，致力于新市民享受金融服務(wù)之外，還在分期商城上線“助力新市民樂享新生活”的主題購(gòu)物節(jié)活動(dòng)。再如，招聯(lián)消費(fèi)通過精準(zhǔn)識(shí)別、精確匹配、精細(xì)運(yùn)營(yíng)、精致體驗(yàn)的“四精”模式，加強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融服務(wù)的“方便可得、覆蓋廣泛、價(jià)格優(yōu)惠”，為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的眾多客戶提供了便捷、高效服務(wù)。

　　馬上消費(fèi)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，若要強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升新市民金融服務(wù)水平，就要對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)控體系提出更高的要求。尤其在數(shù)字金融趨勢(shì)下，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)控能力和賦能金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯得格外重要。大數(shù)據(jù)風(fēng)控在技術(shù)層面提供了解決之策，使金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)客群、提升服務(wù)質(zhì)量有了更多可能。這就需要在客戶計(jì)算評(píng)分、授信等環(huán)節(jié)做好部署。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，金融機(jī)構(gòu)做好新市民金融服務(wù)，應(yīng)繼續(xù)完善制度安排、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等創(chuàng)新推出期限靈活、費(fèi)率適中的信貸產(chǎn)品。此外，要充分應(yīng)用金融科技理念和手段，降低對(duì)抵質(zhì)押物的依賴，改變對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，逐步提高信用貸款比例。對(duì)新市民開戶等方面的費(fèi)用，能免則免、能降則降，在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上加大對(duì)新市民“減費(fèi)讓利”力度。

　　“具體來看，金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)新市民群體特點(diǎn)，尋找高頻共性金融場(chǎng)景，發(fā)掘服務(wù)痛點(diǎn)并進(jìn)行針對(duì)性的流程優(yōu)化，提高服務(wù)的有效性。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，以住房金融需求為例，新市民的住房需求可分為租賃需求和購(gòu)房需求兩部分。在購(gòu)房需求方面，個(gè)人購(gòu)房貸款以住房為抵押物，風(fēng)險(xiǎn)低，業(yè)務(wù)模式成熟，貸款可得性不是主要問題，銀行可在貸款利率、還款便利度等方面予以精準(zhǔn)化讓利扶持；在租賃需求方面，銀行可以通過助力保障房建設(shè)來間接支持新市民的住房需求，也可與有資質(zhì)的長(zhǎng)租機(jī)構(gòu)合作，探索推出低成本的租賃貸款產(chǎn)品，以更好地平滑新市民在租賃支出上的資金需求。

　　當(dāng)前，做實(shí)做深做細(xì)普惠金融大有增長(zhǎng)空間，而消費(fèi)金融公司是銀行消費(fèi)信貸覆蓋面的重要補(bǔ)充，覆蓋面更廣。專家指出，消費(fèi)金融公司無網(wǎng)點(diǎn)，多數(shù)已借助數(shù)字化能力實(shí)現(xiàn)全流程純線上運(yùn)營(yíng)，可以讓新市民足不出戶就享受便捷的金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司通過智能風(fēng)控系統(tǒng)，不僅可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，還能幫助那些無信貸記錄的“征信白戶”創(chuàng)建新的征信記錄，可以獲得更廣的金融服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會(huì)日前召開通氣會(huì)顯示，多地金融機(jī)構(gòu)在加快出臺(tái)促消費(fèi)政策舉措的同時(shí)，深度挖掘數(shù)字紅利，并通過發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼、消費(fèi)券等方式，刺激消費(fèi)需求。例如，重慶市依托銀政大數(shù)據(jù)互聯(lián)互通平臺(tái)“金渝網(wǎng)”開發(fā)建設(shè)數(shù)字普惠金融平臺(tái)，夯實(shí)新市民金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；北京為助力新市民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大貸款辦理范圍，搭建信息化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借款人資格認(rèn)定“一網(wǎng)通辦”。

　　下一步，尤其對(duì)于受疫情影響較大的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該繼續(xù)倡導(dǎo)有溫度的服務(wù)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為其提供更安全、貼心的金融支持。（王寶會(huì))