中央經(jīng)濟工作會議指出，“要著力擴大國內(nèi)需求”“支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務等消費”。

　　近年來，憑著低碳環(huán)保、使用成本低等優(yōu)勢，新能源汽車駛?cè)肓饲Ъ胰f戶。商務部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國新能源汽車內(nèi)銷同比增長93.4%。

　　從買車到用車，廣大車主都十分關(guān)心上保險的事。一份好車險，能為駕乘人提供全面的人身、財產(chǎn)保障。2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。一年多來，保險機構(gòu)積極推出新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。專屬保險能否適應新能源車創(chuàng)新升級的腳步，如何為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的保障？記者進行了采訪。

　　專屬產(chǎn)品專門保障

　　●解決消費者對電池風險擔憂，將車外設(shè)備及相關(guān)責任事故納入承保范圍

　　春節(jié)剛過，湖北襄陽市的鄧恩林喜提此前預定的新能源汽車，“我一直想買車，專屬保險問世，打消了我對新能源車保險保障不足的顧慮，一家人開開心心去選車?！?/p>

　　“電池、電動機、電控系統(tǒng)都納入了專屬車險保障范圍，精準地補上了新能源車的保障短板?！薄白杂贸潆姌兑材芡侗Ａ?，保障越來越全面?！毙履茉磳佘囯U的推出，讓不少車主感到更安心。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此前，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車使用相同的車險條款，“三電”系統(tǒng)、充電環(huán)節(jié)等缺少保險保障，而新能源專屬車險充分考慮了新能源汽車構(gòu)造特點，將“三電”系統(tǒng)明確納入車損險保障范圍。

　　“新能源專屬車險的主要亮點就是圍繞動力來自電池這個特征進行設(shè)計，有的放矢地解決了消費者對電池風險的擔憂，汽車養(yǎng)護維修更有保障?！闭憬髮W國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林說。

　　新能源專屬車險將充電樁等車外設(shè)備及相關(guān)責任事故納入承保范圍也是一大創(chuàng)新。據(jù)了解，自用充電樁損壞，或是對第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的，能通過專屬條款附加險中的自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等進行賠償，滿足車主多樣化的保障需求。

　　“消費者還可通過投保附加外部電網(wǎng)故障損失險，分散外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致車輛損失的風險。”廣西銀保監(jiān)局有關(guān)負責人說。

　　“新能源汽車商業(yè)保險專屬條款為相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計提供了基準。從實踐看，新能源車險產(chǎn)品和服務較以往明顯提升，保單條款更清晰嚴謹，保險責任明顯拓寬，附加服務更加豐富?！敝袊鐣茖W院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　北京一家新能源汽車公司銷售人員張迪說，新能源車險的“可得性”也有所提高。保險公司研發(fā)新產(chǎn)品的效率提升，一些小眾車型也能找到合適的保險產(chǎn)品。這樣一來，不同購車偏好的車主都不用擔心沒保障，有利于更好釋放新能源車消費需求。

　　剛需市場前景可觀

　　●新能源車在新車銷量中占比倍增，為財險拓市場優(yōu)結(jié)構(gòu)提供新機遇

　　專家表示，發(fā)展新能源汽車對擴內(nèi)需促消費、促進產(chǎn)業(yè)升級、推動綠色發(fā)展具有積極作用。隨著新能源汽車不斷推廣，新能源車險市場前景可觀。

　　數(shù)據(jù)顯示，新車銷量中新能源汽車占比由2021年的1/8增至2022年的1/4，滲透率達到25.6%?！靶履茉窜囯U業(yè)務增長較快，在新車車險業(yè)務結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升。”中國太保產(chǎn)險董事長顧越說。

　　王向楠說，新能源汽車快速發(fā)展給財險行業(yè)開拓市場空間、優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)提供了新機遇。此外，新能源汽車數(shù)字化、智能化的特征為保險行業(yè)定價、定損、賠付、維修等提供了更好條件。

　　不只保險機構(gòu)看好新能源車險業(yè)務，不少車企也在躍躍欲試，探索成立保險經(jīng)紀公司或收購保險中介牌照。業(yè)內(nèi)人士認為，車企參與提供保險服務有利于培養(yǎng)新業(yè)務模式，拓展發(fā)展空間。

　　“車險具有剛需屬性，有望成為車企服務車主的新入口，以此為抓手打通車主用車全生命周期，全方位拓展服務體系?！北本┸嚺c車科技有限公司創(chuàng)始人、CEO張磊分析，新能源車企可以從投保、出險、續(xù)保、維修、理賠等多個場景與用戶建立連接，以此拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等業(yè)務，在優(yōu)化車主服務、提升品牌形象、促進車險創(chuàng)新的同時有利于拓展自身盈利空間，實現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展。

　　不過業(yè)內(nèi)人士也坦言，目前車企主要是作為保險服務的中介方，與保險公司仍有本質(zhì)區(qū)別。“新能源車企要參與車險業(yè)務，也面臨研發(fā)成本高、理賠體系建設(shè)周期長、牌照合規(guī)等問題。”張磊說，長遠來看，加強跨行業(yè)合作、優(yōu)勢互補，有利于推動新能源專屬車險更好發(fā)展。

　　破解定價難題

　　●借助新科技“精準畫像”，為消費者提供更全面的風險保障

　　這兩年，消費者對新能源車險價格變化的感受不盡相同。車主劉先生說，他在2022年1月份購買了一輛某品牌的新能源汽車，首年保費約6000元，今年續(xù)保時，保費經(jīng)過折扣之后，約4000元。這讓他感到驚訝，“這個價格對比燃油車反而更優(yōu)惠?！?/p>

　　一位資深車險銷售人員告訴記者，隨著各大保險公司新能源車險產(chǎn)品體系更加完善，保險價格正趨于合理。一些市場占有率高、“零整比”相對較低的新能源車型維修成本有效壓減，保費也相應減少。同時，市場上一些高檔、“小眾”車型也存在保費上漲的情況。

　　如何更好破解新能源車險定價難題？專家表示，要先解決數(shù)據(jù)積累不足、維修門檻和成本高等問題。

　　“目前新能源汽車屬于新興行業(yè)，新增品牌多，車輛性能差異大，保險公司對于新能源汽車風險認知仍處于積累階段。”中國人保財險有關(guān)負責人說。

　　盤和林表示，一些車型技術(shù)成熟度相對有限，質(zhì)量不夠穩(wěn)定，導致事故發(fā)生率和賠付率較高。此外，電動汽車“三電”系統(tǒng)等有一定的技術(shù)壁壘，有時需到廠商指定門店維修，以換代修的情況也比較多，導致維修費用偏高，抬高了賠付成本。

　　車主用車習慣也將影響車險價格。張迪說，目前出險情況對車主續(xù)保費用的影響較大，一年的出險記錄甚至會影響之后幾年的保費。

　　如何推動定價更加精細化，實現(xiàn)專屬保險產(chǎn)品提質(zhì)降價？

　　“要加強保險行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)與技術(shù)融合。”中國人保財險有關(guān)負責人說，未來保險公司可與新能源車企、電池供應商等加強合作，通過數(shù)據(jù)資源跨界融合，對新能源汽車出險特征進行深入分析，實現(xiàn)對新能源車主駕駛行為精準畫像，進而制定更為精準的費率厘定體系，推動新能源專屬產(chǎn)品滿足定制化、個性化的保障需求。

　　“比如，通過車聯(lián)網(wǎng)采集速度、里程、加速、減速、轉(zhuǎn)彎等駕駛行為數(shù)據(jù)，結(jié)合地圖和天氣數(shù)據(jù)建立模型厘定風險成本，不僅能夠因車、因人合理定價，還可以提高事故處理時效、協(xié)助追蹤盜竊車輛等，同時將風險數(shù)據(jù)反饋給汽車制造商，不斷提升車輛安全品質(zhì)。”王向楠表示，提高新能源車險的“科技含量”，不僅能引導車主安全駕駛，降低風險隱患，還有助于保險機構(gòu)控制風險、減少賠付。

　　專家認為，相關(guān)行業(yè)應加強汽車智能網(wǎng)聯(lián)、自動駕駛、大數(shù)據(jù)等前沿科技的創(chuàng)新合作，共同應對未來“無人駕駛”等智能交通發(fā)展所帶來的風險保障需求，對新興保險產(chǎn)品進行前瞻性數(shù)據(jù)積累、場景分析，來緊跟汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展腳步，為消費者提供更全面的風險保障。

　　新能源車險投?！靶≠N士”

　　新能源汽車需投保交強險、商業(yè)車險中的三者險和車損險。駕駛員責任險可自主選擇。目前新能源專屬車險將新能源車容易受損的部分，如“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”明確納入了責任條款。

　　新能源汽車保險附加險主要包括：

　　附加外部電網(wǎng)故障損失險。賠償因外部電網(wǎng)故障導致車輛損失，以及為避免損失產(chǎn)生的施救費用。

　　附加自用充電樁損失保險。賠償家庭自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失。

　　附加自用充電樁責任保險。賠償自己家充電樁造成他人死亡或財產(chǎn)損失。

　　附加智能輔助駕駛軟件損失補償險。賠償車輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。

　　附加火災事故限額翻倍險。賠償自己的車起火，造成他人傷亡或財產(chǎn)損失。

　　附加新能源汽車增值服務特約條款。投保以后提供道路救援服務、安全檢測、代為駕駛、代為送檢等特約條款服務。

　　附加車輪單獨損失險。賠償新能源汽車發(fā)生單方事故造成車輪單獨損失。

　　附加新增加設(shè)備損失險。賠償合法改裝的新能源汽車發(fā)生的改裝部件損失。

　　（柴邊）