直銷(xiāo)銀行，前方是荊棘還是坦途？從首家開(kāi)業(yè)至今，我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展路徑已走過(guò)了九年的光景。在九年的時(shí)光里，從“遍地開(kāi)花”到“逐漸失寵”，直銷(xiāo)銀行的地位顯得愈發(fā)尷尬。在此背景下，銀行也從中做出了“取舍”，部分銀行選擇將直銷(xiāo)銀行與手機(jī)銀行進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，也有一部分銀行索性放棄了直銷(xiāo)銀行渠道，減少運(yùn)營(yíng)成本。在深耕精細(xì)化業(yè)務(wù)的當(dāng)下，直銷(xiāo)銀行如何厘清與傳統(tǒng)渠道的競(jìng)爭(zhēng)邊界，拓展獨(dú)立發(fā)展空間，值得關(guān)注。

　　整合服務(wù)渠道

　　整合直銷(xiāo)銀行金融服務(wù)渠道的“動(dòng)作”仍在持續(xù)。5月14日，北京商報(bào)記者注意到，近日，民生銀行發(fā)布公告表示，為更好地提升理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)體驗(yàn)，提供更豐富的產(chǎn)品與服務(wù)，民生直銷(xiāo)銀行“銀行理財(cái)”產(chǎn)品頻道將于2023年6月15日起整合至手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀“理財(cái)產(chǎn)品”頻道。

　　作為國(guó)內(nèi)首家試水直銷(xiāo)銀行的金融機(jī)構(gòu)，2014年2月，民生銀行正式上線(xiàn)直銷(xiāo)銀行，從業(yè)務(wù)板塊來(lái)看，民生直銷(xiāo)銀行App顯示，目前該行向用戶(hù)提供“財(cái)富”“貸款”“精選”“生活”“我的”五大板塊金融服務(wù)。在財(cái)富板塊的銀行理財(cái)界面，該行在售兩款理財(cái)產(chǎn)品，一款為“鑫竹MACRO兩年1號(hào)”，成立以來(lái)年化收益率約為3.0015%；另一款為“貴竹全球增利半年續(xù)期美元款”，成立以來(lái)年化收益率為1.1223%，這兩款產(chǎn)品發(fā)行人均為民生銀行。“直銷(xiāo)銀行的‘銀行理財(cái)’板塊下線(xiàn)后，用戶(hù)所持有的理財(cái)產(chǎn)品交易不受影響，可登錄民生手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀‘理財(cái)產(chǎn)品’頻道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?！泵裆y行客服人員說(shuō)道。

　　對(duì)直銷(xiāo)銀行金融渠道進(jìn)行整合，民生銀行不是首家，在此之前，已有多家銀行有類(lèi)似的動(dòng)作。例如，浦發(fā)銀行和平安銀行將直銷(xiāo)銀行融入到手機(jī)銀行中；南京銀行在2019年12月將手機(jī)銀行App和直銷(xiāo)銀行“你好銀行App”進(jìn)行了合并升級(jí)，升級(jí)后原直銷(xiāo)銀行App停止對(duì)外服務(wù)；廣發(fā)銀行直銷(xiāo)銀行網(wǎng)站于2020年6月12日停止提供登錄等服務(wù)；恒豐銀行2022年6月18日下線(xiàn)該行直銷(xiāo)銀行“一貫App”，同時(shí)關(guān)閉平臺(tái)相關(guān)服務(wù)功能。

　　對(duì)關(guān)?；蛘现变N(xiāo)銀行渠道功能的考量，有銀行人士向北京商報(bào)記者坦言，銀行旗下App未來(lái)發(fā)展重點(diǎn)主要以手機(jī)銀行為主，部分直銷(xiāo)銀行渠道受平臺(tái)所限，難以實(shí)現(xiàn)相關(guān)技術(shù)功能。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，銀行下線(xiàn)整合直銷(xiāo)銀行相關(guān)渠道功能可能是從成本角度考慮，平臺(tái)的客戶(hù)數(shù)量較少、提供的產(chǎn)品數(shù)量有限，與手機(jī)銀行相比基本沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)花費(fèi)成本去維護(hù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的必要性不大。

　　部分金融功能成“擺設(shè)”

　　直銷(xiāo)銀行沒(méi)有實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，主要依托Ⅱ、Ⅲ類(lèi)電子賬戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，曾被看作傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的重要布局。

　　2014年下半年至2016年之間，直銷(xiāo)銀行的發(fā)展達(dá)到了頂峰，彼時(shí)有上百家銀行陸續(xù)推出了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，但在2016年之后，直銷(xiāo)銀行開(kāi)始降溫，究其根本，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重、產(chǎn)品體系單一成為主因。

　　當(dāng)前，大部分直銷(xiāo)銀行都是非獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式，主要依托App向用戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)。北京商報(bào)記者評(píng)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，各家銀行主要向用戶(hù)提供的金融產(chǎn)品覆蓋存款、貸款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等；也有一部分直銷(xiāo)銀行向用戶(hù)提供社保、醫(yī)保、學(xué)費(fèi)繳存、信用卡開(kāi)卡等特色服務(wù)。

　　從投資理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)看，直銷(xiāo)銀行推出的存款、理財(cái)、貴金屬等產(chǎn)品與銀行母行推出的產(chǎn)品并無(wú)明顯區(qū)別，且部分直銷(xiāo)銀行基礎(chǔ)產(chǎn)品缺失、種類(lèi)單一。例如，一家地方性銀行直銷(xiāo)銀行僅在界面向用戶(hù)展示兩款存款產(chǎn)品，但當(dāng)點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)時(shí)，上述產(chǎn)品卻均顯示已售罄；也有直銷(xiāo)銀行雖然推出了投資界面，但并未向投資者展示任何存款、理財(cái)產(chǎn)品；還有部分直銷(xiāo)銀行App處于頻頻閃退、無(wú)法打開(kāi)的情況。

　　生活服務(wù)方面，同質(zhì)化現(xiàn)象也依舊存在，大部分直銷(xiāo)銀行向用戶(hù)提供的都是生活繳費(fèi)、美食電影、社保查詢(xún)等常見(jiàn)服務(wù)，特色內(nèi)容較為匱乏。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重是直銷(xiāo)銀行一直以來(lái)存在的現(xiàn)象。直銷(xiāo)銀行在用戶(hù)群體中知名度不高，再加上定位比較模糊，用戶(hù)可以輕易找到方便易用的替代品，所以實(shí)際的使用情況較為慘淡。而產(chǎn)品同質(zhì)化是直銷(xiāo)銀行誕生以來(lái)積弊已久的問(wèn)題，不僅與母行產(chǎn)品相比沒(méi)有獨(dú)特吸引力，直銷(xiāo)銀行之間產(chǎn)品也較為相似。

　　未來(lái)何去何從

　　在探路的過(guò)程中，銀行也意識(shí)到了“獨(dú)立”的重要性，在直銷(xiāo)銀行機(jī)制體制上進(jìn)行創(chuàng)新。2017年11月，中信銀行聯(lián)合百度打造的百信銀行開(kāi)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行。百信銀行之后，2020年底銀保監(jiān)會(huì)又相繼批復(fù)了中郵郵惠萬(wàn)家銀行、招商拓?fù)溷y行兩家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行。

　　彼時(shí)，有不少觀點(diǎn)認(rèn)為，獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行有可能成為未來(lái)直銷(xiāo)銀行的頭雁和行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。但這一新嘗試的發(fā)展并不如市場(chǎng)期待得那樣順利。招商銀行在2022年7月宣布，該行董事會(huì)已同意撤回招商拓?fù)溷y行(籌)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)并終止籌備工作。對(duì)于撤回招商拓?fù)溷y行的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，該行并未過(guò)多解釋?zhuān)@一消息卻在市場(chǎng)掀起了漣漪。“直銷(xiāo)銀行還要不要保留”“獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行難成主流”……相關(guān)討論聲不絕于耳。

　　正如劉銀平所言，“直銷(xiāo)銀行面臨的問(wèn)題較多，首先，直銷(xiāo)銀行提供的金融產(chǎn)品種類(lèi)及數(shù)量有限，多為存貸款及理財(cái)產(chǎn)品，各類(lèi)銀行的金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化問(wèn)題，且相較于其他渠道來(lái)看，直銷(xiāo)銀行的金融產(chǎn)品利率或價(jià)格優(yōu)勢(shì)并不明顯；其次，和銀行的其他電子渠道相比，直銷(xiāo)銀行在成本、便捷度等方面的優(yōu)勢(shì)也不明顯，客戶(hù)更傾向于使用功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行”。

　　在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行金融服務(wù)不斷優(yōu)化的當(dāng)下，留給直銷(xiāo)銀行的發(fā)展空間本就不多，未來(lái)，直銷(xiāo)銀行將何去何從？蘇筱芮認(rèn)為，直銷(xiāo)銀行可以在諸如客服、設(shè)計(jì)排版、功能設(shè)置等方面提升用戶(hù)體驗(yàn)度。此外，要做好內(nèi)容、要有差異性，通過(guò)交叉營(yíng)銷(xiāo)，將流量變現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)盈利；設(shè)置合理的用戶(hù)等級(jí)體系和激勵(lì)措施以提升用戶(hù)黏性等。同時(shí)，一方面應(yīng)充分利用母行資源，找準(zhǔn)定位，與母行產(chǎn)生協(xié)同作用；另一方面，探索特色化、差異化發(fā)展模式與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，與市場(chǎng)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐