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互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律規(guī)制

發(fā)布時間:2023-01-11 11:27:00來源: 法治日報

  □ 張艷芳

  隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟興起,各行業(yè)在發(fā)展進程中與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系日益密切,其中保險行業(yè)也不例外,并且在這過程中傳統(tǒng)保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟日益密切聯(lián)系,誕生了一系列新生事物,比如互聯(lián)網(wǎng)保險。而隨著大眾對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的理解和接受度日益提升,互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展腳步也在不斷加快,一方面拓展了傳統(tǒng)保險行業(yè)業(yè)務,促進了行業(yè)發(fā)展,另一方面作為新生事物其在發(fā)展過程中尤其是保險合同法律規(guī)制層面還有待完善。文章從建立互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律規(guī)范體系、與傳統(tǒng)保險法銜接、明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)內(nèi)容、做好監(jiān)管工作等幾個方面進行分析,擬在解決互聯(lián)網(wǎng)保險合同發(fā)展過程中出現(xiàn)的法律規(guī)制問題,從保險合同本質去探析互聯(lián)網(wǎng)背景下保險法律規(guī)制的完善,真正解決互聯(lián)網(wǎng)保險過程中存在的問題,推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同規(guī)范化發(fā)展。

  做好互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律法規(guī)體系的建立。目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同作為對傳統(tǒng)保險的拓展與創(chuàng)新,該領域法律法規(guī)還未形成一個統(tǒng)一的法律體系,在實際執(zhí)行過程中還存在不同部門之間的互聯(lián)網(wǎng)保險條款存在矛盾與沖突,或者存在相關法律規(guī)范缺漏等問題。首先,做好互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律法規(guī)各部門之間的協(xié)調(diào)配合。目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同包含法律法規(guī),又包含其他部門制定的規(guī)章制度,為避免在使用時出現(xiàn)矛盾與沖突,在制定互聯(lián)網(wǎng)保險合同時,涉及部門需要提前做好協(xié)調(diào)規(guī)劃,由統(tǒng)一部門進行扎口,制定相對統(tǒng)一的法律規(guī)章,另外還可以強化銀保監(jiān)會在制定法律法規(guī)過程中的作用,分析匯總各類案件,為科學立法提供重要依據(jù)。其次,補全互聯(lián)網(wǎng)保險合同立法漏洞,做到有法可依。目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同中存在法律漏洞,很多保險問題糾紛往往也是因為保險合同存在的法律空白所引發(fā)的,這就需要相關立法部門及時排查互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的法律漏洞,并有針對性制定互聯(lián)網(wǎng)保險實施細則,健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)制。當前可以以民法典中關于合同篇、傳統(tǒng)保險法等法律理論為基礎,并結合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關法律規(guī)制如電子簽名法等,整理規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險專項法律合同,將互聯(lián)網(wǎng)保險法律細化和健全。

  做好互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)與傳統(tǒng)保險法律法規(guī)之間的結合?;ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然是對傳統(tǒng)保險行業(yè)的一種創(chuàng)新,但其本質還是一種經(jīng)濟活動,仍屬于傳統(tǒng)保險合同規(guī)范,所以傳統(tǒng)保險制度法律規(guī)范對互聯(lián)網(wǎng)保險合同簽訂依舊適用。所以,在互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律規(guī)制過程中,首先,應該以傳統(tǒng)保險法律為規(guī)范和基礎,通過傳統(tǒng)保險法內(nèi)容處理互聯(lián)網(wǎng)保險過程中存在的問題。其次,互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)制是建立在傳統(tǒng)保險法基礎之下的,所以互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)還需要結合互聯(lián)網(wǎng)新特點、新問題,不斷對傳統(tǒng)保險法律進行完善和補充,使現(xiàn)在實行的法律規(guī)范能夠更好地與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相結合。最后,修訂傳統(tǒng)保險法,將互聯(lián)網(wǎng)保險寫入其中,并對互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)容、規(guī)范、特點等進行法律層面規(guī)范和明確,從法律層面承認互聯(lián)網(wǎng)保險的地位。當然由于互聯(lián)網(wǎng)保險是新生事物,不可能在保險法中制定得面面俱到,所以還要依托相關機構制定補充性文件和說明,對互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的新問題加以明確和規(guī)范,不斷完善法律體系建設,更好地將互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)與傳統(tǒng)保險法律相銜接。

  規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律規(guī)制內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)保險朝著法治化方向發(fā)展過程中,除了健全相關法律外,還需要從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容進行詳細規(guī)制,確?;ヂ?lián)網(wǎng)保險內(nèi)容與法律規(guī)定相一致。第一,進一步完善對保險人做好提示和說明要求;第二,在法律規(guī)制中明確義務履行標準;第三,互聯(lián)網(wǎng)保險合同規(guī)制過程中還需要允許履行義務方式的多樣;第四,如果涉及專業(yè)保險內(nèi)容,為避免日后發(fā)生矛盾糾紛,保險公司應當對專業(yè)內(nèi)容進行明確解釋,并做好溝通工作確保投保人清晰理解其具體內(nèi)容。

  完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)制監(jiān)管制度?;ヂ?lián)網(wǎng)保險由于是新出現(xiàn)事物,在其售賣過程中相對于傳統(tǒng)保險來說出現(xiàn)的矛盾糾紛往往也比較多,其最主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的不完善。首先,要進一步規(guī)范保險產(chǎn)品的監(jiān)管制度,按照互聯(lián)網(wǎng)保險進行具體分類,并根據(jù)其差異性做好分類監(jiān)管。比如對于財產(chǎn)保險,需要線下評估與線上簽約相結合,對保險內(nèi)容進行客觀標準評價,避免投保人虛假投保。其次,建立多元糾紛解決協(xié)調(diào)機制,隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展,單純線下保險已經(jīng)不能滿足人們多樣化需求,而在互聯(lián)網(wǎng)保險過程中出現(xiàn)的各類問題也日益復雜和多元化,這就需要建立多元矛盾解決機制,一方面建立線上糾紛調(diào)解機制,將解決路徑拓展至線上,采取線上投訴協(xié)調(diào)機制,極大降低訴訟成本,提高問題解決效率。另一方面,可以建立選擇性爭議解決機制,由專業(yè)保險行業(yè)人士成立專業(yè)組織,在投保人和保險公司發(fā)生矛盾糾紛時,可以先由協(xié)會進行認定解決,減輕司法機關壓力,讓專業(yè)人士解決專業(yè)問題,確?;ヂ?lián)網(wǎng)保險糾紛解決的公平專業(yè)。最后,完善第三方網(wǎng)絡監(jiān)督機制,對投保人投保經(jīng)費應該劃入專項賬戶進行收取并自覺接受監(jiān)督,避免投保人資金被私人挪用,損害投保人利益。

  綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律法規(guī)的制定是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下對傳統(tǒng)保險行業(yè)提出的新要求,我們需要從保險根本特點出發(fā),從宏觀層面把控到微觀層面的法規(guī)制定做好銜接,彌補我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同法規(guī)制度的空缺和不足,促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有序發(fā)展。

(責編:陳濛濛)

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