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　　國務(wù)院日前發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出三十八條舉措，明確了推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。

　　□ 本報記者 周芬棉

　　當(dāng)前，我國已經(jīng)邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。國務(wù)院日前發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），提出三十八條舉措，明確了推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。

　　大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展

　　2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，《規(guī)劃》中明確，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

　　十年來，為大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，監(jiān)管部門著力構(gòu)建多層次供給格局，指導(dǎo)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃、內(nèi)部資源傾斜、差異化績效考核、盡職免責(zé)等專營機(jī)制。

　　持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)聚焦小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息資源，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，研發(fā)專屬產(chǎn)品，合理降低服務(wù)成本，觸達(dá)更多“長尾客戶”。

　　豐富融資增信手段。開展“銀稅互動”“銀商合作”，指導(dǎo)銀行將公共信用信息用于信貸流程。依托全國信用信息共享平臺開展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強(qiáng)化融資場景應(yīng)用。

　　完善政策制度。出臺存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠、定向降準(zhǔn)、貸款利息稅收優(yōu)惠、中央財政補(bǔ)貼等政策。不斷彌補(bǔ)制度短板，從法律層面明確政府部門和市場機(jī)構(gòu)促進(jìn)中小微企業(yè)融資、服務(wù)鄉(xiāng)村振興等職責(zé)，頒布實施融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例等行政法規(guī)。

　　十年來，普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立。

　　北京市君致律師事務(wù)所高級合伙人何泉華說，這些進(jìn)步具體表現(xiàn)為，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，縣域和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速。全國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。重點領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農(nóng)貸款余額55萬億元。推出利率優(yōu)惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸）。

　　當(dāng)前，我國對普惠金融工作提出更高的要求，國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，一方面，《實施意見》是《規(guī)劃》的必要延伸?！兑?guī)劃》實施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補(bǔ)齊短板，構(gòu)建高水平普惠金融體系。另一方面，《實施意見》是貫徹落實黨中央、國務(wù)院對普惠金融領(lǐng)域各項工作部署的必然要求。

　　優(yōu)化重點領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

　　《實施意見》全文共十二部分，三十八條，內(nèi)容包括總體要求、優(yōu)化普惠金融重點領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)、健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系、完善高質(zhì)量普惠保險體系、提升資本市場服務(wù)普惠金融效能、有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展、著力防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險、強(qiáng)化金融素養(yǎng)提升和消費(fèi)者保護(hù)、提升普惠金融法治水平等。

　　劉曉宇分析稱，《實施意見》與《規(guī)劃》相比有諸多不同。比如在主要目標(biāo)上，《實施意見》提出的未來五年的主要目標(biāo)是，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。包括基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及，經(jīng)營主體融資更加便利，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力，金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全，金融風(fēng)險防控更加有效，普惠金融配套機(jī)制更加完善?！秾嵤┮庖姟吩黾印敖鹑谙M(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全”“金融風(fēng)險防控更加有效”等內(nèi)容。

　　其次在重點領(lǐng)域方面，這也是《實施意見》的一大重點內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)聚焦重點領(lǐng)域，推動重點領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，著力加強(qiáng)對小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。強(qiáng)化對民生領(lǐng)域的支持，豐富創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對老年人、殘疾人群體的服務(wù)。在普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)。

　　劉曉宇稱，與《規(guī)劃》相比，《實施意見》將“優(yōu)化普惠金融重點領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)”作為第二部分，足見其重要性。

　　另外，《實施意見》提出完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，加快補(bǔ)齊規(guī)則和監(jiān)管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動。倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)

　　《實施意見》提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)和具體舉措。

　　據(jù)金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，監(jiān)管部門下一步將從三方面發(fā)力，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　推動小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴(kuò)面提質(zhì)。構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面、可得性、便利度。優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)規(guī)則，完善服務(wù)評價機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立完善可持續(xù)的服務(wù)模式，精準(zhǔn)匹配服務(wù)需求。

　　加大重點領(lǐng)域小微企業(yè)支持力度。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)、外貿(mào)等重點領(lǐng)域小微企業(yè)，傾斜金融資源，激發(fā)經(jīng)營主體發(fā)展動能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和就業(yè)穩(wěn)崗。構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對接長效機(jī)制，推動政策和服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)經(jīng)營主體。

　　提升金融服務(wù)小微企業(yè)能力。組織開展小微企業(yè)信貸質(zhì)效提升系列行動，包括首貸拓展、信用貸提升和“伙伴銀行”行動，面向無貸企業(yè)拓展金融服務(wù)，研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式，使更多金融機(jī)構(gòu)成為小微企業(yè)成長的伙伴。完善多層次資本市場差異化制度安排，適應(yīng)各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)融資需求。豐富服務(wù)小微企業(yè)的財產(chǎn)保險和服務(wù)小微企業(yè)主、個體工商戶的人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式。

　　建設(shè)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系

　　《實施意見》第四部分明確，完善高質(zhì)量普惠保險體系。

　　其中明確提出，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系。推動農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。落實中央財政獎補(bǔ)政策，鼓勵因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。探索發(fā)展收入保險、氣象指數(shù)保險等新型險種。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險承保理賠電子化試點，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險承保理賠業(yè)務(wù)制度，進(jìn)一步提高承保理賠服務(wù)效率。發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。

　　發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。完善商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險運(yùn)行機(jī)制，提升服務(wù)能力。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

　　支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵保險公司開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的長期領(lǐng)取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。