普百業(yè)，惠萬企，金融“活水”助力千行百業(yè)煥發(fā)勃勃生機(jī)，涵養(yǎng)了生生不息的普惠金融生態(tài)。為助推鄉(xiāng)村振興，著力發(fā)展綠色金融，近日，記者從中國人民銀行西藏自治區(qū)分行了解到，該行推動(dòng)普惠金融持續(xù)發(fā)展，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　截至2024年一季度末，全區(qū)普惠金融領(lǐng)域（單戶授信1000萬元以下）貸款余額742.64億元，同比增長(zhǎng)24.58％，高于各項(xiàng)貸款增幅11.03個(gè)百分點(diǎn)。西藏普惠金融領(lǐng)域貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。

　　瞄準(zhǔn)小微　著力痛點(diǎn)

　　“手續(xù)少了，額度大了，效率高了，利率降了，辦事便捷多了！”在奪底路中國農(nóng)業(yè)銀行，前來辦理農(nóng)村合作社相關(guān)款項(xiàng)貸款的次旺多吉高興地說。

　　據(jù)了解，今年以來，全區(qū)商業(yè)銀行在中國人民銀行西藏自治區(qū)分行的指導(dǎo)下，精準(zhǔn)落實(shí)利率傳導(dǎo)機(jī)制深化改革相關(guān)舉措，將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）內(nèi)嵌到銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理，對(duì)普惠小微貸款、普惠涉農(nóng)貸款等領(lǐng)域給予額外定價(jià)優(yōu)惠，切實(shí)降低普惠群體融資成本。2024年3月，全區(qū)新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率為1.61％，低于去年同期新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率20個(gè)基點(diǎn)。

　　“企業(yè)的痛點(diǎn)就是我們的著力點(diǎn)?！敝袊嗣胥y行西藏自治區(qū)分行金融穩(wěn)定處處長(zhǎng)索珍說，人民銀行西藏自治區(qū)分行助推持續(xù)優(yōu)化普惠小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)。全區(qū)商業(yè)銀行依托優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和客戶精準(zhǔn)畫像等手段進(jìn)一步提升信用貸款服務(wù)能力。例如，郵儲(chǔ)銀行西藏分行改變傳統(tǒng)保證形式，通過追加符合條件的實(shí)控人作為共同借款人，提升普惠小微企業(yè)信用貸款比重。全區(qū)商業(yè)銀行通過白名單管理和基層網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)營(yíng)銷等手段有效拓展普惠群體首貸客戶，其中農(nóng)行西藏分行新增拓展小微企業(yè)首貸客戶占其小微企業(yè)客戶總數(shù)的比例相對(duì)較高。

　　鞏固成果　完善機(jī)制

　　索珍介紹，全區(qū)商業(yè)銀行以普惠金融有效鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興持續(xù)走深。如農(nóng)行西藏分行堅(jiān)持全行金融幫扶政策總體不變、靶向不偏、力度不減，推出“富民貸”等信用貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。

　　據(jù)了解，截至2024年一季度末，該行“富民貸”余額53.51億元，覆蓋西藏全部地市。此外，全區(qū)商業(yè)銀行以深入推進(jìn)信用村建設(shè)為抓手化解欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)牧戶授信難題。如農(nóng)行西藏分行建立“小額度、廣覆蓋”授信機(jī)制，創(chuàng)新線上信用戶貸款產(chǎn)品，積極推進(jìn)農(nóng)牧戶普遍授信試點(diǎn)。截至2024年一季度末，該行建成信用村5036個(gè)，評(píng)定信用戶42.51萬戶。

　　“全區(qū)商業(yè)銀行在不斷深化細(xì)化商業(yè)銀行敢貸愿貸能貸會(huì)貸機(jī)制的建設(shè)。如，中信銀行拉薩分行將盡職免責(zé)和不良容忍度有機(jī)結(jié)合，優(yōu)化責(zé)任認(rèn)定、申訴、問責(zé)等環(huán)節(jié)處理流程，免除基層信貸業(yè)務(wù)人員后顧之憂。”索珍說。

　　此外，全區(qū)商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，提升客戶畫像準(zhǔn)確度。如，浦發(fā)銀行拉薩分行依托“天眼系統(tǒng)”數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)，有效整合行內(nèi)外各渠道信息，利用擔(dān)保圖分類、風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)預(yù)測(cè)等機(jī)器學(xué)習(xí)模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。截至2024年一季度末，全區(qū)商業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域整體貸款不良率繼續(xù)保持較低水平。

　　普惠新市民　規(guī)模保增長(zhǎng)

　　值得一提的是，近年來，隨著拉薩城市化發(fā)展迅速，新市民增多。為進(jìn)一步助力新市民更好融入城市生活，全區(qū)商業(yè)銀行以落實(shí)新市民金融服務(wù)等政策為主線，及時(shí)細(xì)化出臺(tái)相關(guān)舉措。如，農(nóng)行西藏分行推出新市民綜合金融服務(wù)方案，為新市民提供“五大保障、雙驅(qū)助力、一體化優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)”。

　　此外，全區(qū)商業(yè)銀行以保障基礎(chǔ)性金融服務(wù)為抓手，更好助力新市民等群體辦理開戶、支付、工資代發(fā)等業(yè)務(wù)。如郵儲(chǔ)銀行西藏分行依托新市民前后臺(tái)標(biāo)簽認(rèn)證體系，推出新市民專屬借記卡，減免跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、賬戶余額變動(dòng)通知短信服務(wù)費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用等。人民銀行西藏自治區(qū)分行多措并舉，助推全區(qū)商業(yè)銀行加快普惠金融領(lǐng)域貸款規(guī)模增長(zhǎng)，其中，農(nóng)行西藏分行、建行西藏分行、中行西藏分行普惠金融領(lǐng)域貸款規(guī)模位居全區(qū)前三，繼續(xù)保持頭雁效應(yīng)。法人銀行普惠金融領(lǐng)域貸款保持較高增幅態(tài)勢(shì)。據(jù)了解，截至2024年一季度末，全區(qū)法人銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額同比增速達(dá)52.23％，超出普惠金融領(lǐng)域貸款總體增速27.65個(gè)百分點(diǎn)。

　　“下一步，中國人民銀行西藏自治區(qū)分行將繼續(xù)助力做好普惠金融‘大文章’，在‘商業(yè)可持續(xù)’和‘成本可負(fù)擔(dān)’原則下，統(tǒng)籌普惠金融存量政策有序退出和增量政策有力接續(xù)，進(jìn)一步引導(dǎo)普惠金融領(lǐng)域信貸量的合理增長(zhǎng)和質(zhì)的有效提升?！彼髡湔f。