居民“以貸轉(zhuǎn)貸”背后仍潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。

　　“我們比較了好多銀行的消費(fèi)貸額度和利率，最終選擇了一家有降息券的?！鄙钲谝幻抠J客戶黎明（化名）最近正規(guī)劃將30萬元左右的房貸置換為消費(fèi)貸，算下來可以節(jié)省4500元左右的利息。

　　與黎明類似的房貸客戶不在少數(shù)。LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)后，新發(fā)貸款利率也隨之下調(diào)，目前部分銀行的消費(fèi)貸、存量房貸存在利率差，有人看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，在各大銀行“比價(jià)”，借入低息消費(fèi)貸還房貸。

　　值得注意的是，居民“以貸轉(zhuǎn)貸”背后仍潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。一方面，消費(fèi)貸的還款期限較短，置換期限較長(zhǎng)的房貸容易導(dǎo)致個(gè)人或家庭短期面臨較大債務(wù)壓力；另一方面，用消費(fèi)貸置換房貸本身屬于違規(guī)操作，背后存在多種法律隱患。

　　消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)打響

　　LPR下調(diào)后，新發(fā)貸款利率也應(yīng)聲下滑，消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈。近期，記者從深圳多家銀行客戶經(jīng)理處獲悉，開門紅階段消費(fèi)貸利率較此前進(jìn)一步下滑，搶券、打折、拼團(tuán)活動(dòng)層出不窮，折扣后最低利率可達(dá)到2.88%。

　　例如，平安銀行推出的信用貸產(chǎn)品“白領(lǐng)新一貸”，優(yōu)享客戶用券后年利率低至2.88%。交通銀行浙江省分行推出的惠民貸宣稱年化利率最低3.24%。招商銀行閃電貸額度宣稱最低3%起。

　　為印證實(shí)際借貸利率是否與宣傳一致，記者按一名客戶經(jīng)理的指引，在招商銀行閃電貸進(jìn)行建額。建額結(jié)果顯示，預(yù)計(jì)可借額度為20萬元，利率在3.4%左右。

　　“根據(jù)客戶個(gè)人情況不同，系統(tǒng)的招米值不同，獲得的利率和額度也不同，基本最低是3.0%?！痹摽蛻艚?jīng)理告訴記者。

　　而在社交平臺(tái)上，各類提高額度、降低消費(fèi)利率的攻略更是層出不窮，不少博主熱衷于在各個(gè)銀行間比價(jià)，從消費(fèi)貸里“薅羊毛”。一名金融類博主告訴第一財(cái)經(jīng)記者，與此前相比，現(xiàn)在如果本身資質(zhì)條件尚可，基本都能找到3%～3.5%左右的“白菜價(jià)”消費(fèi)貸。

　　消費(fèi)貸下降已是大勢(shì)所趨。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1個(gè)基點(diǎn)。

　　消費(fèi)貸利率卷至新低的同時(shí)，房貸利率年初重定價(jià)后也有所下調(diào)，但對(duì)不少高位上車者而言，兩者間仍存在較高利差。

　　黎明告訴記者，她目前的房貸利率調(diào)降后在4.5%左右，而目前能借到的消費(fèi)貸利率在3%，兩者間存在1.5%個(gè)百分點(diǎn)。

　　“利差不多，但是‘蚊子再小也是肉’?！币幻麃碜詵|莞的購(gòu)房者告訴記者，目前他能借到的消費(fèi)貸與存量房貸之間有1.8%的差距，置換額度在30萬元。在去年，他已成功將10萬元的消費(fèi)貸置換為房貸，初嘗“甜頭”，這次選擇再次冒險(xiǎn)操作。

　　房貸客戶“套利”還房貸

　　利差之下，不少房客紛紛選擇私下利用消費(fèi)貸置換房貸，以期變相降息。

　　大林（化名）最近陷入對(duì)房貸利率的焦慮中，打算先將50萬元的房貸置換為消費(fèi)貸。

　　2020年，大林在東莞某鎮(zhèn)區(qū)買入一套340萬元的房產(chǎn)，彼時(shí)貸款金額238萬元，利率5.4%。而后來雖然存量房貸下調(diào)、LPR也重新定價(jià)，但大林的房貸利率仍有4.2%。這次，他計(jì)劃分別從兩家銀行貸出50萬元，用于提前還貸。

　　記者從采訪的多名房客處也大致獲悉操作路徑。他們基本都是先選擇銀行建額查看消費(fèi)貸利率，最終敲定1～2家銀行提交消費(fèi)貸申請(qǐng)，金額入賬后“倒騰”幾輪，隨后用于還房貸。

　　對(duì)于房客而言，選擇“以貸轉(zhuǎn)貸”的原因也各有不同。

　　“還了三年，基本都在還利息，房?jī)r(jià)還在不斷貶值?！贝罅值慕箲]來自高利率和低房?jī)r(jià)間的差距，當(dāng)時(shí)340萬購(gòu)入的房產(chǎn)，現(xiàn)在自“砍”40萬元都難尋買家。

　　在這種焦慮下，他開始做“功課”研究各類房貸置換的方式，最終選擇試水消費(fèi)貸。在他看來，經(jīng)營(yíng)貸置換確實(shí)可以將所有房貸一次性降息，但要經(jīng)過中介包裝，且后續(xù)的“續(xù)貸”風(fēng)險(xiǎn)較大。而消費(fèi)貸則可以自己操作，額度也不算大，可試水觀望情況，即便是續(xù)貸壓力也不大。

　　“這更像一種提前消費(fèi)的方式，額度也不算太大?！崩杳髡J(rèn)為，假設(shè)預(yù)估在3年內(nèi)收入可覆蓋消費(fèi)貸，那風(fēng)險(xiǎn)就比較小。省下來的利息錢也有利于促進(jìn)消費(fèi)。

　　而與之相比，此前從事房地產(chǎn)策劃的于明（化名）選擇“以貸還貸”則是無奈之舉。降薪兩年后，每月房貸基本已將他的存款消耗殆盡，定期借入消費(fèi)貸不僅可以省利息，還可以解決“燃眉之急”。

　　種種跡象看，“套利”還房貸現(xiàn)象確實(shí)存在，并在一定程度上加劇提前還貸現(xiàn)象。根據(jù)信達(dá)證券研報(bào)，2021年10月早償率指數(shù)是0.0713，2022年1至8月RMBS條件早償率指數(shù)呈上升趨勢(shì)，于2022年8月達(dá)到當(dāng)年峰值0.1336后開始回調(diào)。但截至今年2月底，該指數(shù)仍處在0.1035的相對(duì)高位。

　　暗藏風(fēng)險(xiǎn)

　　值得注意的是，居民“以貸轉(zhuǎn)貸”背后潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。

　　“不建議大家采用這種方法。銀行貸款是有明確的用途設(shè)定的，必須按照用途去使用，不能挪作他用?！北本┙鹪V律師事務(wù)所主任王玉臣對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，消費(fèi)貸是明令禁止流入樓市的。對(duì)于購(gòu)房人來說，一旦被查出消費(fèi)貸轉(zhuǎn)房貸，將面臨停貸或提前全額償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，征信也會(huì)受到嚴(yán)重影響。

　　“消費(fèi)貸款的資金?？顚Ｓ?，不能擅自改變貸款用途?！惫谲孀稍儎?chuàng)始人周毅欽也持類似觀點(diǎn)。他告訴第一財(cái)經(jīng)記者，如果日后被查到，客戶會(huì)被商業(yè)銀行勒令提前還貸，甚至記入不良信用記錄。

　　此外，期限錯(cuò)配也將形成續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)。王玉臣向第一財(cái)經(jīng)記者介紹，消費(fèi)貸與房貸不同，貸款周期是很短的，一般期限在五年內(nèi)。到期后，借款人需要先還清之前的本金才能再辦理新的貸款。這本身就會(huì)存在續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　“在借新貸還舊貸的過程中，將可能會(huì)出現(xiàn)資金缺口，給購(gòu)房人帶來新的經(jīng)濟(jì)壓力。”王玉臣認(rèn)為，如果續(xù)貸時(shí)不能成功取得新的資金填補(bǔ)窟窿，購(gòu)房人可能會(huì)在過橋資金的償還上出現(xiàn)違約，由此引發(fā)新的問題和糾紛。

　　“這類消費(fèi)貸款期限短，月還款金額比較高。”周毅欽對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，如果貸款者的流動(dòng)性出現(xiàn)問題，更容易變成不良貸款。

　　此外，周毅欽進(jìn)一步指出，有的“貸款中介”打著銀行的旗號(hào)，宣傳所謂的無抵押、低息貸款，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱不少。直到消費(fèi)者真正簽協(xié)議的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，中介會(huì)收取很高的服務(wù)費(fèi)用，折合貸款成本甚至超過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。