原標(biāo)題：保險業(yè)服務(wù)新市民有亮點

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，數(shù)以億計農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻?。今?月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　對標(biāo)風(fēng)險敞口

　　新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

　　《通知》提出，對新市民較為集中的行業(yè)開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，加強與工傷保險政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點的雇主責(zé)任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等職業(yè)風(fēng)險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。

　　大家財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司相關(guān)負責(zé)人表示，保險業(yè)作為社會的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟的“助推器”，著力點在于為新市民提供更優(yōu)更全的風(fēng)險保障，精準(zhǔn)對標(biāo)其風(fēng)險敞口，解決其后顧之憂。

　　以剛剛上線的“郵俠e路?！睘槔?，產(chǎn)品覆蓋意外、醫(yī)療、津貼等保險責(zé)任，并拓展新冠身故、傷殘責(zé)任。同時，針對快遞行業(yè)工作節(jié)奏，在元旦、春節(jié)、6月18日、9月19日、11月11日、12月12日等6個業(yè)務(wù)激增的高峰期提供額外保障。

　　中國人壽再保險有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)拓展部客戶經(jīng)理馮雪竹表示，中再壽險作為“郵俠e路?！睂僖馔獗ｋU產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)人，從意外險發(fā)展趨勢和快遞行業(yè)特殊性角度出發(fā)，圍繞快遞小哥的職業(yè)特點、風(fēng)險現(xiàn)狀及保險訴求，著重保障他們在工作環(huán)境中可能面臨的各類意外風(fēng)險，促進產(chǎn)品研發(fā)落地。

　　在日前舉行的銀保監(jiān)會例行新聞發(fā)布會上，據(jù)中國人民保險集團總裁王廷科介紹，中國人保積極為創(chuàng)業(yè)人員、新市民提供保險服務(wù)，促消費穩(wěn)信心。在創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障方面，面向創(chuàng)業(yè)人員推出“創(chuàng)業(yè)?！苯M合產(chǎn)品，截至4月末，為靈活就業(yè)群體累計賠付3000余次，賠付總額2.1億元。第三支柱專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保單件數(shù)超過4萬件，為1.6萬名網(wǎng)約車司機提供專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　除了意外險、醫(yī)療險產(chǎn)品，新市民的養(yǎng)老保障問題也一直受到監(jiān)管部門和保險公司的關(guān)注。

　　2021年6月，6家大型保險公司在浙江省和重慶市兩地開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采取賬戶制管理，投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健，資金長期鎖定用于養(yǎng)老，支持消費者在退休后長期或終身領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時，允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保提供繳費支持。今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域已擴大至全國，并允許專業(yè)養(yǎng)老保險公司參與試點。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計12萬件，累計保費近9億元。其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.5萬人。

　　精準(zhǔn)觸達用戶

　　《通知》提出，支持保險機構(gòu)針對新市民群體中短期工、臨時工較多的情況，加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新，為新市民提供更加靈活的健康保險產(chǎn)品。鼓勵保險機構(gòu)主動對接新市民所在企業(yè)，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產(chǎn)品。

　　對保險公司來說，由于新市民工作流動性大，傳統(tǒng)的代理人渠道覆蓋能力明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)渠道的觸達率和覆蓋優(yōu)勢日益顯現(xiàn)。以眾安保險為例，作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，純線上展業(yè)和服務(wù)模式已經(jīng)成為公司的業(yè)務(wù)特色。在獲取新市民客戶方面，眾安保險充分發(fā)揮線上化的優(yōu)勢，通過公司旗下APP、小程序、微信公眾號、短視頻號等全方位觸達用戶，同時推出上百個場景的自助服務(wù)，實現(xiàn)7×24小時不間斷的保險服務(wù)供給。

　　4月份，眾安保險推出“靈活工作保”，這是為餐飲服務(wù)、教育培訓(xùn)、IT互聯(lián)網(wǎng)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設(shè)計的專屬保險產(chǎn)品，支持用戶按天投保，對于2000元以內(nèi)的理賠，最快1個工作日內(nèi)到賬。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，從供給端來說，保險公司已有的經(jīng)驗多集中在重疾險、普通意外險、責(zé)任保險等領(lǐng)域，在專屬保障方面顯得捉襟見肘。特別是對于新市民相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)積累較為匱乏，在定價和風(fēng)險管理上存在困難。從需求端看，與其他群體相比，新市民群體有自己特定風(fēng)險偏好和風(fēng)險保障需求。“這需要險企能找到最佳用戶觸達路徑，洞察他們的需求和痛點，創(chuàng)新推出差異化的保險保障產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求?！北姲脖ｋU產(chǎn)品負責(zé)人王文瑾說。

　　大家財險相關(guān)負責(zé)人表示，基于新市民的特性及此類群體面臨的特殊風(fēng)險，保險行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新層面可以聚焦以下幾個方向：一是針對其特殊財產(chǎn)保障需求的產(chǎn)品，例如帶有保障租賃性質(zhì)相關(guān)的財產(chǎn)險產(chǎn)品；二是針對其特殊責(zé)任保障需求的產(chǎn)品，例如專屬第三者或雇主保障相關(guān)的責(zé)任險、保證險等產(chǎn)品；三是在社保保障外或無社保場景下，對其提供的商業(yè)健康險產(chǎn)品，例如普惠型健康險產(chǎn)品；四是針對其職業(yè)特殊性及無勞動能力家屬提供的意外險產(chǎn)品，例如特殊職業(yè)、學(xué)幼或老人相關(guān)的意外險產(chǎn)品。

　　作為常住人口超過2000萬的超大城市，北京的新市民數(shù)量一直居高不下。據(jù)北京銀保監(jiān)局副局長王威介紹，北京銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)保險公司重點圍繞快遞物流、家政服務(wù)、建筑施工等吸納新市民就業(yè)較多的行業(yè)研發(fā)專屬保障產(chǎn)品，如企財險、雇主責(zé)任險、建工意外險、家政雇傭責(zé)任保險、農(nóng)民工工資支付保證險等，2021年提供風(fēng)險保障超過4100億元，惠及從業(yè)人員超過60萬人次。同時，為新市民住房租賃提供家庭財產(chǎn)保險、出租人責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險等，2021年提供風(fēng)險保障超過900億元，惠及人員超過8.7萬人次，部分產(chǎn)品參保人中新市民占比達80%。

　　險企迎來市場機遇

　　來自銀保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，保險業(yè)總資產(chǎn)25.5萬億元，同比增長2.6%，保險業(yè)償付能力仍處于較高水平。不過，從頭部險企去年的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，在疫情影響之下，增長乏力已是不爭的事實，如何尋找新的增長點是擺在險企面前的一道必答題。

　　多家券商的研報顯示，從新業(yè)務(wù)發(fā)展角度來看，近3億的新市民保險保障需求，無疑給保險產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展帶來機遇。為新市民提供服務(wù)也是保險行業(yè)回歸保障本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的重要舉措。這樣的市場前景下，會使得創(chuàng)新能力強、渠道廣、服務(wù)能力好的險企在新市民增量賽道上掌握更大的主動權(quán)。

　　從已經(jīng)上市的產(chǎn)品看，絕大多數(shù)保險公司優(yōu)先聚焦“保健康、保意外”。這也是因為相當(dāng)一部分新市民群體，對疾病和意外的風(fēng)險抵御能力較弱，尤其需要合適的保險產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活兜底。

　　記者在采訪中了解到，眾安保險持續(xù)關(guān)注新經(jīng)濟業(yè)態(tài)和新的就業(yè)形式，對于其中的“人”“貨”“場”三大要素致力提供創(chuàng)新。從靈活用工保到騎手意外險、上門服務(wù)人員責(zé)任險，再到小微商家保、店店保，眾安保險針對不同工作場景，提供多種精準(zhǔn)保障方案，降低新市民群體獲得保險服務(wù)的門檻。

　　理賠也是新市民保險服務(wù)中的重要一環(huán)。隨著保險科技水平的不斷提升和理賠大數(shù)據(jù)的積累，“全智能理賠”已經(jīng)成為不少保險公司的標(biāo)配。智能上傳、智能校驗、智能理賠等給許多新市民帶來“速度快、流程易、免材料”的全新科技新體驗。

　　例如，眾安保險的健康險理賠服務(wù)不局限于傳統(tǒng)服務(wù)，而是基于“保險+醫(yī)療+醫(yī)藥”的健康生態(tài)閉環(huán)戰(zhàn)略下，以眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為依托，打造閉環(huán)健康管理體驗。事實上，從理賠數(shù)據(jù)來看，由于工作時間、生活習(xí)慣等原因，已經(jīng)有越來越多的新市民選擇線上問診、送藥上門等服務(wù)?！拔覀兿Ｍ軌?qū)崿F(xiàn)‘服務(wù)型理賠’覆蓋健康管理全流程，更好地保障新市民的多樣化健康管理需求。”王文瑾說。

　　大家財險相關(guān)負責(zé)人表示，著眼未來，將針對新市民的群體特點進一步開發(fā)具有針對性的保險產(chǎn)品，以滿足社會和市場的需求。一方面，大家財險將持續(xù)思考和實踐在團體健康險、團體意外險等方面的創(chuàng)新，推動“保醫(yī)相結(jié)合”，實現(xiàn)一站式“醫(yī)療+保險”服務(wù)的供給。另一方面，公司將更多地關(guān)注小商小戶等新市民的需求，注重科技賦能，推動各項服務(wù)更充分地實現(xiàn)移動化、數(shù)字化，增強其對保險服務(wù)的可得性和便利性。

　　正如銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人多次提到的那樣，希望越來越多的保險機構(gòu)加強與醫(yī)保部門合作，推動商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險有效銜接，開發(fā)不與戶籍掛鉤的普惠型商業(yè)健康保險產(chǎn)品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。（于 泳）