北京商報 陶鳳

　　8月29日，招商銀行行長助理彭家文在2023年中期業(yè)績交流會講話傳出，稱存量房貸利率下調(diào)勢在必行，亦是大概率事件。

　　一石激起千層浪。除了招行表示“已有預(yù)案，但無最終方案”外，近期已有多家銀行在發(fā)布會上就降低存量房貸發(fā)聲。

　　從各方釋放的信息看，存量個人房貸利率下調(diào)已是大勢所趨。但何時降、如何降，仍缺一套最終落地執(zhí)行的“實(shí)操指南”。

　　我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化，而按揭市場從“賣方市場”逐步進(jìn)入“買方市場”，存量房貸與新增房貸之間的利差過大，已經(jīng)成為房奴們的普遍痛點(diǎn)。

　　大家最直觀的感受是，房貸一直在還，但還的基本是利息，本金沒啥大變化。從去年開始，“提前還貸”頻繁登錄熱搜，下調(diào)存量房貸利率的呼聲愈發(fā)強(qiáng)烈。

　　對于銀行來說，存量房貸利率下調(diào)不僅涉及業(yè)務(wù)調(diào)整，更是觸動利益。而個人利益與銀行利益的激烈博弈，在提前還貸潮中一覽無遺。

　　當(dāng)下，5年期以上LPR多次下降，理財?shù)绕渌Y產(chǎn)收益不及預(yù)期，居民缺乏新動力擴(kuò)表增加投資。有人不惜巨大的時間成本，在銀行設(shè)定的各種約束之下，執(zhí)意提前還貸。

　　存量房貸利率一天不調(diào)，提前還貸潮不止。這種個人與銀行的你來我往，既不是最佳方案，也不是長久之計。

　　居民扎堆提前還房貸，一方面會導(dǎo)致個人住房貸款增長持續(xù)低迷，同時不可避免地帶來居民可支配收入減少，一定程度抑制了消費(fèi)和投資需求。

　　存量房貸利率下調(diào)宜早不宜遲。當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的關(guān)鍵時間點(diǎn)，房貸又是家庭支出的重頭，為居民經(jīng)濟(jì)減負(fù)是第一步。讓居民儲蓄轉(zhuǎn)化為有效投資，才能為促消費(fèi)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造條件。

　　上月，央行曾表態(tài)“支持和鼓勵”銀行調(diào)整存量房貸利率，商業(yè)銀行對此雖有反饋，卻只見打雷不下雨。

　　多家銀行表態(tài)對業(yè)務(wù)調(diào)整有預(yù)期，但執(zhí)行仍卡在“最后一公里”。銀行為保護(hù)存量房貸利率，不愿意輕舉妄動不難理解。

　　要真正解決利率差問題，需要政策層面加大力度，具體落實(shí)加力推進(jìn)。特別需要央行給出更加明確的時間表以及更加細(xì)致的“指導(dǎo)”方案。

　　調(diào)整是共識，卻不宜“一刀切”。不僅是一線城市，各地區(qū)房貸利率差異較大，存量房貸利率調(diào)整，需要綜合考量因城施策，做到既要也要還要。

　　既要精準(zhǔn)支持還貸壓力較高的群體，也要避免給銀行增加過大的經(jīng)營壓力，還要避免經(jīng)營貸消費(fèi)貸轉(zhuǎn)化，讓提前還房貸衍生成新增風(fēng)險，產(chǎn)生灰色套利空間，給金融系統(tǒng)帶來新的隱患。