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個人養(yǎng)老金上線兩周了 投資者還有啥疑慮?

發(fā)布時間:2022-12-12 17:23:00來源: 證券時報

  證券時報記者 王小芊

  個人養(yǎng)老金賬戶上線第二周,你買了啥?

  在發(fā)行首周,投資者對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的關(guān)注度居高不下。不過,在吸引一部分投資者購買的同時,另一部分投資者卻對這類產(chǎn)品保持觀望的態(tài)度。

  業(yè)內(nèi)人士經(jīng)調(diào)研后發(fā)現(xiàn),盡管許多投資者對個人養(yǎng)老金賬戶的關(guān)注度不低,但是對這類產(chǎn)品的理解仍存在一些誤區(qū)。無論是對于第三養(yǎng)老支柱和第一養(yǎng)老支柱的差異,還是對個人養(yǎng)老產(chǎn)品的流動性、收益率等問題,仍有許多疑惑,亟待解答。

  認(rèn)清第一、第三養(yǎng)老支柱

  貓頭鷹基金研究院總經(jīng)理助理、研究總監(jiān)伍彥妮在近日的調(diào)研中發(fā)現(xiàn),投資者對個人養(yǎng)老賬戶仍存在不少誤解,比如一部分投資者無法清楚地區(qū)分第三養(yǎng)老支柱和第一養(yǎng)老支柱。調(diào)研顯示,部分投資者認(rèn)為個人養(yǎng)老金賬戶要連續(xù)繳滿15年才可以領(lǐng)取,擔(dān)心斷繳一段時間會影響未來的領(lǐng)取,也有部分投資者關(guān)心個人養(yǎng)老金能否給子女繼承,能否保證??顚S玫葐栴}。

  對此,伍彥妮表示,第三支柱補(bǔ)充養(yǎng)老體系和第一支柱有很大不同。以養(yǎng)老FOF為例,F(xiàn)OF本身是一類公募基金,由基金經(jīng)理進(jìn)行打理,托管在托管行,因此所有的投資收益都將記在個人名下,賬戶里的資金都可以由個人處置。這意味著,繳存年數(shù)少、斷繳等情況并不會影響個人養(yǎng)老金的提取,有余額的賬戶給子女繼承也是順理成章。

  滬上一位公募從業(yè)人員也向證券時報記者強(qiáng)調(diào)了第三支柱相對于第一支柱的獨立性,“第三支柱不是現(xiàn)收現(xiàn)付制,不用太擔(dān)心投入第三支柱的錢會被用作第一支柱的補(bǔ)充資金?!?/p>

  此外,他還提到,有一些投資者擔(dān)心第三支柱養(yǎng)老體系的投資方案會是高度統(tǒng)一的,渠道可能為了完成銷售任務(wù),把一些并不優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的強(qiáng)行加入養(yǎng)老產(chǎn)品的投資方案?!笆聦嵣?,很多養(yǎng)老產(chǎn)品的業(yè)績也是公開的,管理人會在全市場參與競爭,他們更有動力為投資者的利益負(fù)責(zé)?!彼硎荆谌еB(yǎng)老產(chǎn)品的類型多樣,各種投資組合的策略也是高度分化的,并不存在國家統(tǒng)一投資或者某家機(jī)構(gòu)統(tǒng)一投資的說法,無論是管理人,還是投資者自己,都有比較大的選擇空間。

  盡早養(yǎng)成儲蓄好習(xí)慣

  相比上述對個人養(yǎng)老賬戶的認(rèn)知還不太全面的部分投資者,另一部分投資者雖然對這類產(chǎn)品的理解較為充分,但仍持猶豫態(tài)度或者傾向于不購買。對他們而言,個人養(yǎng)老產(chǎn)品的吸引力稍顯不足。

  具體來看,有部分投資者認(rèn)為,養(yǎng)老類產(chǎn)品的流動性比較差,在退休時才能取出,對于年輕人來說,有一筆錢存進(jìn)賬戶后二三十年都無法取出,顯得不夠靈活。他們認(rèn)為,個人養(yǎng)老金更適合臨近退休且收入較高的人群購買,作為現(xiàn)有養(yǎng)老體系的補(bǔ)充。

  還有一類投資者則對自己的投資能力比較有信心。伍彥妮告訴證券時報記者,有部分受訪者表示自己平時就會投資一些基金或者股票作為補(bǔ)充養(yǎng)老,沒必要把錢放在個人養(yǎng)老金的賬戶里。這部分群體主要是考慮到養(yǎng)老賬戶能夠投資的產(chǎn)品仍相對有限,有一些他們看好的基金產(chǎn)品并不在其中。

  對于以上觀點,上述公募從業(yè)人員認(rèn)為,從資產(chǎn)配置的角度來說,個人養(yǎng)老金賬戶至少可以確保投資者在退休之后拿到一筆錢,“每個人在做財務(wù)計劃的時候,肯定是要同時配置高流動性資產(chǎn)和低流動性資產(chǎn),在同等條件下,低流動性資產(chǎn)有更大概率獲得更高的潛在回報。只要資產(chǎn)組合本身沒有太大的流動性危機(jī),配置一部分低流動性資產(chǎn)也是可取的?!?/p>

  在伍彥妮看來,個人資產(chǎn)的流動性并不是越高越好。她認(rèn)為,在人生的各種階段,會有很多項目向投資者伸出“橄欖枝”,而這些“橄欖枝”往往會有風(fēng)險,比如前幾年的P2P就給投資者帶來了很大的打擊。相比之下,個人養(yǎng)老金可以被視為是一種儲蓄行為,有效阻止了不夠理性的投資行為。

  “這其實和買彩票的例子是一樣的?!彼寡?,“中了大獎的人很容易就把財富揮霍一空,但是現(xiàn)在有一種新的機(jī)制叫做rich for life,就是可以給中獎的人每年發(fā)一筆足夠富裕生活的錢,這種模式其實是給中獎人提供了一種現(xiàn)金流管理的服務(wù),充分體現(xiàn)了低流動性的好處?!痹谒磥恚顿Y者有必要及早養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣,盡早為將來做好規(guī)劃。

(責(zé)編:陳濛濛)

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