推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融改革創(chuàng)新

　　金觀平

　　11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36地正式啟動(dòng)實(shí)施。這意味著，金融業(yè)在商業(yè)養(yǎng)老金融領(lǐng)域迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要錨定社會(huì)需求，將養(yǎng)老金融作為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的著力點(diǎn)，豐富產(chǎn)品和服務(wù)供給，助力我國(guó)多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系持續(xù)健康發(fā)展。

　　對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出極高的參與熱情，多家金融機(jī)構(gòu)已上線相關(guān)業(yè)務(wù)。首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)“白名單”中包括了6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財(cái)公司、14家證券公司、7家獨(dú)立基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和6家保險(xiǎn)公司，基本囊括了我國(guó)金融系統(tǒng)內(nèi)最有實(shí)力的相關(guān)機(jī)構(gòu)。

　　黨的二十大報(bào)告提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。金融機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是貫徹落實(shí)黨的二十大精神，堅(jiān)持人民至上的重要舉措。從中長(zhǎng)期來(lái)看，隨著稅收優(yōu)惠力度的加大、個(gè)人從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”理念的轉(zhuǎn)變以及未來(lái)居民收入水平的持續(xù)提升，特別是個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)后，養(yǎng)老金融市場(chǎng)有望迎來(lái)大發(fā)展。

　　當(dāng)前，適應(yīng)多元需求的養(yǎng)老金融發(fā)展新格局正在逐步形成。個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出為更大范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老金融破除了制度障礙。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老金融起步晚，發(fā)展滯后，截至2021年底，第三支柱規(guī)模為0.7萬(wàn)億元，占全部三支柱規(guī)模的比例僅為6.3%。與此同時(shí)，由于部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，不僅不具備養(yǎng)老功能，甚至還造成虧損，很多人對(duì)原有的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在一定顧慮。

　　商業(yè)養(yǎng)老金融亟需深化改革創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品和服務(wù)供給，恢復(fù)各方信心。此次個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)提供了良好機(jī)遇和廣闊空間。根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度，參加人按規(guī)定繳費(fèi)后，可自主選擇購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及公募基金等金融產(chǎn)品。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要抓住機(jī)遇，守正創(chuàng)新，深耕市場(chǎng)，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)讓人民群眾享受到政策紅利和便捷服務(wù)，成為構(gòu)建中國(guó)特色養(yǎng)老金融體系中的生力軍。

　　個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)多，投資運(yùn)營(yíng)周期長(zhǎng)，事關(guān)眾多人的切身利益。作為一項(xiàng)全新的制度，相關(guān)部門(mén)還要注意統(tǒng)籌發(fā)展和安全，在實(shí)施過(guò)程中堅(jiān)持循序漸進(jìn)。個(gè)人養(yǎng)老金制度在實(shí)施中可能出現(xiàn)一些新情況新問(wèn)題，需要在部分城市或地區(qū)先行試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)再逐步推開(kāi)。要不斷完善個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)信息交互和共享。金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)需要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格監(jiān)督管理，確保個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的良性運(yùn)行和安全規(guī)范發(fā)展，守護(hù)好人民群眾的每一分養(yǎng)老金。