小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延半年 有助于激發(fā)市場主體活力
央行等六部門11月14日聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》(以下簡稱《通知》)指出,要合理確定貸款延期及還款安排,還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。并要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持實質(zhì)性風險判斷,及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng),不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風險分類,不影響征信記錄。
有業(yè)內(nèi)人士認為,當前部分行業(yè)和中小微企業(yè)仍然處于困境之中。對下一階段的困難應有充分的估計,努力保持宏觀政策連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性,并采取措施加大對市場主體特別是中小微企業(yè)的紓困力度十分必要。此舉將有助于穩(wěn)定市場主體的信心,對宏觀政策形成合理預期,激發(fā)市場主體生機和活力。
還本付息日期再度延長半年
《通知》明確指出,對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款(含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款),還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。
這已不是還本付息政策首次延期。今年5月出臺的穩(wěn)住經(jīng)濟大盤一攬子政策中包括“商業(yè)銀行等金融機構(gòu)繼續(xù)按市場化原則與中小微企業(yè)(含中小微企業(yè)主)和個體工商戶、貨車司機等自主協(xié)商,對其貸款實施延期還本付息,努力做到應延盡延,本輪延期還本付息日期原則上不超過2022年底?!?/p>
東方金誠首席宏觀分析師王青認為,還本付息政策再度延期,意味著金融對小微企業(yè)支持政策進一步加碼。四季度疫情擾動升溫,一些小微企業(yè)和個體工商戶經(jīng)營困難加劇。因此,著眼于保就業(yè)、穩(wěn)增長,政策面正在加大對小微企業(yè)的定向支持力度,重點是緩解這些市場主體的流動性壓力。
事實上,由于國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境不確定因素依然存在,部分行業(yè)和中小微企業(yè)仍然處于困境之中。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,從國際看,2022年以來發(fā)達經(jīng)濟體通貨膨脹率高企,持續(xù)的大幅度加息以及能源價格上漲、供應鏈緊張等加速全球經(jīng)濟下行。從國內(nèi)看,雖然宏觀經(jīng)濟有所向好,但恢復的態(tài)勢并不穩(wěn)固,仍然面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱三重壓力。因此,此時采取相應的措施,有助于激發(fā)市場主體生機和活力。
董希淼認為,央行等部門再次強調(diào),對2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款,鼓勵金融機構(gòu)予以延期,最長可延至2023年6月底,并對“容缺辦理”等相關(guān)工作進行統(tǒng)籌安排,保持政策連續(xù)性、穩(wěn)定性,給小微企業(yè)吃下一顆定心丸,有助于穩(wěn)定小微企業(yè)的信心和預期,幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)、走出困境。
此外,光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華亦表示,從金融機構(gòu)角度看,通過對小微企業(yè)進一步延期還本付息,支持小微企業(yè)渡過難關(guān),也有助于避免大量小微企業(yè)倒閉,有助于穩(wěn)定金融機構(gòu)資產(chǎn)穩(wěn)定。
配套措施齊備調(diào)動銀行業(yè)金融機構(gòu)積極性
《通知》還為銀行延長還款付息政策提出了多項配套的措施。
在保持銀行體系流動性合理充裕方面,《通知》指出將加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金支持力度。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題,人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具,保持銀行體系流動性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用,支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控的前提下,通過信貸資產(chǎn)證券化等方式,盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券,嚴格規(guī)范募集資金使用管理。
《通知》還要求落實好延期貸款風險分類規(guī)定。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持實質(zhì)性風險判斷,及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng),不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風險分類,不影響征信記錄。同時,引導銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃,確保應核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段,提高小微企業(yè)不良貸款處置效率。
同時,各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機構(gòu)2022年經(jīng)營績效時,應充分考慮延期還本付息政策的影響,給予合理調(diào)整和評價。同時,鼓勵政府性融資擔保機構(gòu)對有貸款延期需求的企業(yè)延長擔保期限,繼續(xù)提供增信支持。
“這些政策是為了充分調(diào)動銀行業(yè)金融機構(gòu)的積極性?!庇秀y行人士指出,商業(yè)銀行在給小微企業(yè)放貸時最擔心的是其風險較高。而此次《通知》再度對信貸風險、評估等進行明確,將有助于未來銀行增加信貸投放的積極性。
銀行已加大信貸力度四季度小微信貸或?qū)F(xiàn)高增勢頭
《通知》還要求,不斷提升金融供給的精準性,更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求?!锻ㄖ分赋?,各銀行業(yè)金融機構(gòu)應創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務、強化金融科技賦能;同時積極對接小微企業(yè)新增融資需求。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應及時摸排小微企業(yè)新增融資需求,改進盡職免責、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、績效考核等內(nèi)部政策安排,優(yōu)化貸款審批流程,及時、高效增加小微企業(yè)信貸投放。
周茂華認為,這意味著金融機構(gòu)管理服務能力提出高要求,金融機構(gòu)需要積極創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品服務,為小微企業(yè)辦理相關(guān)業(yè)務提供便利;同時,金融機構(gòu)要做到精準識別那些真正需要延期還本付息的小微企業(yè);金融機構(gòu)需要優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務管理流程,通過數(shù)字化技術(shù)輔助管理等。
“當前銀行對于小微企業(yè)的思路已有所改變,而金融科技手段的運用將進一步推動小微企業(yè)信貸的增長。”某銀行信貸部門相關(guān)人士表示,對于銀行而言,通過大數(shù)據(jù)去做行業(yè),聯(lián)系其上下游產(chǎn)業(yè)鏈,客戶才會越做越多,資產(chǎn)質(zhì)量亦將得到有效控制。
王青預計,在該項政策的支持下,四季度小微企業(yè)貸款(普惠金融口徑)還將保持高增勢頭,年末同比增速有望保持在25.0%以上,較三季度末24.6%的同比增速略有加快。這也意味著小微企業(yè)貸款(普惠金融口徑)余額同比將連續(xù)四年保持20%以上的高增水平,遠高于同期各項貸款余額同比增速。這也是金融加大對實體經(jīng)濟支持力度的具體體現(xiàn)。
不過,董希淼表示,繼續(xù)采取全面的穩(wěn)經(jīng)濟措施,激發(fā)有效融資需求,鞏固和促進宏觀經(jīng)濟大盤穩(wěn)定。金融管理部門應繼續(xù)落實好前期支持和服務實體經(jīng)濟舉措,貨幣政策仍應加大實施力度,適時進行降準、降息等,進一步提振市場主體有效融資需求。
“金融機構(gòu)應在堅持商業(yè)可持續(xù)和風險總體可控的情況下,不斷完善考核激勵和業(yè)務流程,優(yōu)化金融資源配置,加大對市場主體尤其是小微企業(yè)、個體工商戶的紓困解難力度,更好地滿足實體經(jīng)濟特別是受疫情影響較大的行業(yè)和企業(yè)需求。”董希淼表示。
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