健康管理成保險服務(wù)新支點
本報記者 聶國春
在人口老齡化加劇、醫(yī)療技術(shù)變革等背景下,健康管理服務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)保險服務(wù)的新支點。記者了解到,中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等險企目前正在加速推動保險與健康管理融合發(fā)展。
“保險+健康”融合發(fā)展
央視《生活圈》欄目推出“在線大名醫(yī)”之“健康管理在行動”節(jié)目,通過“99健康節(jié)”特輯直播為大眾帶來形象、生動的健康知識科普。同時,精選關(guān)愛父母雙人體檢套餐,為老年客群提供一對一的醫(yī)療健康服務(wù)。
目前,險企推行健康管理與保險加速融合。在日前舉行的2022年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上,人保健康展出了聯(lián)合醫(yī)務(wù)室、慢病社保等業(yè)務(wù)。其中,聯(lián)合醫(yī)務(wù)室是整合商業(yè)保險與醫(yī)療機構(gòu)資源,通過在辦公地點設(shè)立聯(lián)合醫(yī)務(wù)室,為員工提供福利性質(zhì)的一站式健康保障和管理服務(wù)。據(jù)人保健康相關(guān)負責(zé)人介紹,隨著醫(yī)改從“以治病為中心”向“以健康為中心”加快轉(zhuǎn)型,人保健康也將在“健康保險+健康管理”融合發(fā)展方面繼續(xù)加大探索力度。
多維度、多層次地結(jié)合健康管理服務(wù)成為中小險企未來突破和發(fā)展的重要方向。今年8月,中宏保險發(fā)布2022年上半年健康管理服務(wù)報告,報告顯示,上半年中宏保險健康管理服務(wù)客戶超過3.5萬人次,包括健康促進類1.63萬人次、健康咨詢類1.39萬人次、就醫(yī)服務(wù)類2700余人次、健康體檢類2400余人次、疾病預(yù)防類300余人次。數(shù)字背后,是中宏保險以創(chuàng)新的MOVE健康管理平臺為支點,以覆蓋全生命周期的“安心”服務(wù)為核心,全面整合優(yōu)質(zhì)健康醫(yī)療服務(wù)資源,為保險客戶打造的一站式全周期健康服務(wù)閉環(huán)。
圍繞“保險保障+健康管理”的思路,富德生命人壽在大力發(fā)展健康保障類產(chǎn)品體系的同時,加大對客戶的健康管理服務(wù)力度。據(jù)了解,該公司持續(xù)提供在線問診、預(yù)約掛號、健康測評等線上增值服務(wù),推廣電話醫(yī)生、門診預(yù)約、重疾綠通等線下增值服務(wù)。其中,VIP“安康隨行”健康服務(wù)持續(xù)升級,涵蓋就醫(yī)綠通、齒科護理、基因檢測、養(yǎng)生度假等多類服務(wù)項目。
破解同質(zhì)化困局
記者觀察發(fā)現(xiàn),各保險公司在健康管理服務(wù)方面的探索,大致可以分為3類模式。
一是“購買服務(wù)”模式,就是保險機構(gòu)或營銷員通過贈送體檢卡、基因檢測、健康咨詢、送藥卡等,將健康管理服務(wù)作為一種獲客、黏客的手段。二是“產(chǎn)品+服務(wù)”模式,就是在醫(yī)療險、疾病險產(chǎn)品中搭載在線問診、重疾綠通、二次診療、專家預(yù)約、院后護理等服務(wù),實現(xiàn)保險產(chǎn)品的差異化。三是“管理式醫(yī)療”模式。例如,平安健康險目前已直簽醫(yī)院1000多家,圍繞醫(yī)療、健康、支付三大業(yè)務(wù)線,建設(shè)管理式醫(yī)療服務(wù)。在醫(yī)療端,為客戶提供門診協(xié)助、住院協(xié)助、陪診陪檢、專病管理等服務(wù);在健康端,為客戶提供運動健康、早篩早診、健康調(diào)養(yǎng)等服務(wù),引領(lǐng)客戶開啟健康生活模式;在支付端,通過數(shù)據(jù)直連的方式優(yōu)化支付流程,聯(lián)動保險實現(xiàn)直賠、快賠及風(fēng)控核查等服務(wù)。
北京工商大學(xué)中國保險研究院教授王緒瑾在中國健康管理協(xié)會今年主辦的第3期健康管理半月談中表示,到2030年,我國健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達到16萬億元。保險業(yè)參與健康管理,主要是做好服務(wù)——保障基本服務(wù),鼓勵附加服務(wù),倡導(dǎo)延伸服務(wù)。
在王緒瑾看來,展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)減損等基本保險服務(wù)中融合健康管理,可以讓消費者真切感受到看不見摸不著的保險產(chǎn)品。而諸如醫(yī)保直接結(jié)賬等附加服務(wù)、以優(yōu)惠價格購買其他保健健身服務(wù)等延伸服務(wù),可以更好地破解健康險產(chǎn)品的同質(zhì)化困局,提升保險服務(wù)的質(zhì)效。
值得一提的是,將健康管理服務(wù)與保險融合,也促進了兩方面業(yè)務(wù)的發(fā)展。人保健康健康管理事業(yè)部總經(jīng)理董雨星在健康管理半月談中表示,2021年單獨購買人保健康健康管理服務(wù)的金額大約1.1億元,其中僅有41%來自公司的保險客戶。有很多消費者是認可了公司的健康管理服務(wù)進行購買,然后又購買了公司的保險產(chǎn)品。
巨量引擎此前聯(lián)合中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》顯示,在平安金融保險的客戶當(dāng)中,享受醫(yī)療健康服務(wù)的用戶保險產(chǎn)品的合同數(shù)為3.1個,客均資產(chǎn)管理規(guī)模為1萬元,不享受健康服務(wù)的客戶合同數(shù)僅為2個,客均資產(chǎn)管理規(guī)模減少至5600元。這表明,在購買行為方面,健康管理服務(wù)與保險產(chǎn)品的配套協(xié)同更受客戶青睞。
正因為“保險+健康管理”產(chǎn)生“1+1>2”的效果,今年5月發(fā)布的《“十四五”國民健康規(guī)劃》明確,鼓勵保險機構(gòu)開展管理式醫(yī)療試點,建立健康管理組織,提供健康保險、健康管理等服務(wù)。今年7月,國家衛(wèi)生健康委等11個部門發(fā)布的《關(guān)于進一步推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》也提出,鼓勵商業(yè)保險將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護理等納入保障范圍。
推進服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化
2019年11月,監(jiān)管部門首次在修訂發(fā)布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中將健康管理服務(wù)納入管理。與2006年版本相比,《辦法》最突出的區(qū)別就是新增了健康管理服務(wù)這一章節(jié)。
《辦法》指出,保險公司可將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合,加強與醫(yī)療機構(gòu)、健康管理機構(gòu)、康復(fù)服務(wù)機構(gòu)等合作,為被保險人提供健康風(fēng)險評估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù),降低健康風(fēng)險,減少疾病損失。《辦法》明確,健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù),其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。超出以上限額的服務(wù),應(yīng)當(dāng)單獨定價,不計入保險費,并在合同中明示健康管理服務(wù)價格?!掇k法》鼓勵商業(yè)支付方和醫(yī)療服務(wù)方數(shù)據(jù)打通,要求保險公司積極介入和監(jiān)督醫(yī)療服務(wù),并通過調(diào)節(jié)保費費率來控制風(fēng)險。
2020年5月26日,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會制定了《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)的通知(征求意見稿)》,在明確服務(wù)范圍、規(guī)范運行規(guī)則、強化監(jiān)督、成本控制等方面作出進一步規(guī)定。2021年9月,中國保險行業(yè)協(xié)會、中國健康管理協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》,提出爭取用5年左右時間,在保險行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化體系。
中國健康管理協(xié)會保險服務(wù)分會秘書長李州利對《中國消費者報》記者表示,保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系主要分為5個內(nèi)容:基礎(chǔ)共性標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)鍵疾病健康管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)供給標(biāo)準(zhǔn),總計138個標(biāo)準(zhǔn)化小項。體系只列了各類服務(wù)的名錄,健康管理協(xié)會正在與機構(gòu)合作制定詳細的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
“從健康管理服務(wù)的角度,現(xiàn)階段保險行業(yè)遇到的最大問題是健康管理的標(biāo)準(zhǔn)化問題?!倍晷潜硎荆M麅杉覅f(xié)會能盡快制訂出相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),加強健康管理專業(yè)技術(shù)能力建設(shè),推動實現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)部門與保險部門的數(shù)據(jù)共享,實現(xiàn)健康管理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化對接。
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