四銀行五地試點(diǎn)探路特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄
■本報(bào)記者 聶國春
繼商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)進(jìn)行試點(diǎn)后,養(yǎng)老金融產(chǎn)品再次“上新”。近日,銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(以下簡稱《通知》),明確自11月20日起,由工、農(nóng)、中、建四家國有銀行在合肥市、廣州市、成都市、西安市和青島市五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元,試點(diǎn)期限為1年。
“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國公眾儲(chǔ)蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,與養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金等產(chǎn)品形成補(bǔ)充?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
期限、利率和品種有別
將錢存入銀行是很多人的選擇。中國養(yǎng)老金融50人論壇(CAFF50)此前發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告(2021)》顯示,超過半數(shù)的調(diào)查對(duì)象選擇銀行存款作為財(cái)富積累的手段。那么,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通的銀行存款有哪些不一樣的地方呢?
根據(jù)《通知》,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年4檔,產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
董希淼認(rèn)為,與一般的儲(chǔ)蓄存款相比,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等3個(gè)特點(diǎn)。4個(gè)期限品種,最低5年,最長20年,契合長期養(yǎng)老目的。整存整取、零存整取和整存零取等不同類型,則可以滿足不同儲(chǔ)戶需求。利率高于5年期基準(zhǔn)利率,也有利于在利率下行周期鎖定較高利率。
記者在上述四大銀行的手機(jī)銀行查閱到,目前其公示的5年期定期存款利率均為2.75%;5年零存整取、整存零取存款利率則為1.55%。5年以上期限,則沒有相關(guān)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
那么,10年期乃至20年期的利率又將是多少呢?中金公司研報(bào)分析認(rèn)為,國債利率或可作為推算本次養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)產(chǎn)品潛在定價(jià)區(qū)間的下界基準(zhǔn)利率。基于1—3年期國債與定期存款利率,中金公司發(fā)現(xiàn)二者利差與期限存在負(fù)相關(guān)。據(jù)此,中金公司推算5—20年期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率下界約為3.18%—3.50%。由于產(chǎn)品具有普惠性,且利差與期限存在負(fù)相關(guān),實(shí)際利率下界可能高于該數(shù)值。同時(shí),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品5%左右的收益水平或可作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率上界參考。
更適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民
肖先生在北京一家出版社工作,他對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示,按中金公司的預(yù)測,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率將在3.18%—5%。如果能達(dá)到5%,50萬元存20年按復(fù)利算本息就能得到
130多萬元,還是不錯(cuò)的。畢竟養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是無風(fēng)險(xiǎn)收益,而今年以來很多銀行理財(cái)產(chǎn)品都是虧損的,銀行存款利率也在不斷下行。
不過,天風(fēng)證券對(duì)此利率不太樂觀。天風(fēng)證券研報(bào)指出,目前低風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品中,養(yǎng)老理財(cái)2022年上半年的年化收益率在3%—6%之間、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2021年穩(wěn)健型、進(jìn)取型賬戶的結(jié)算利率分別達(dá)4%—6%、5%—6.1%?!锻ㄖ诽岢鲳B(yǎng)老儲(chǔ)蓄“略高于五年期定期存款的掛牌利率”,且將期限拉長至10年甚至20年,但由于資產(chǎn)端很難提供對(duì)應(yīng)的高收益資產(chǎn),預(yù)計(jì)利率提升幅度較小,產(chǎn)品利率將低于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品及專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率。因?yàn)槔势?,天風(fēng)證券認(rèn)為,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品比較適合擁有長期閑置資金的穩(wěn)健型或保守型投資者參與。
對(duì)此,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在5月13日召開的銀保監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上也明確指出,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性,產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定,本息有保障,可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。
“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄保本保收益,推出后將為養(yǎng)老主題金融產(chǎn)品貨架風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)補(bǔ)齊低風(fēng)險(xiǎn)版圖?!敝薪鸸驹谘袌?bào)中如是表述。
推動(dòng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展
鑒于試點(diǎn)銀行系統(tǒng)改造需要一定時(shí)間,《通知》將試點(diǎn)開始時(shí)間確定為2022年11月左右。在這一過程中,《通知》要求試點(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作,保障特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。
根據(jù)《通知》,試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則,公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求,依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。同時(shí),試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案,有效防控風(fēng)險(xiǎn)。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作,完善屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制,不斷提升服務(wù)水平,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
銀保監(jiān)會(huì)表示,將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況,加強(qiáng)監(jiān)督管理,確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開展,切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí),及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況,適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。
董希淼建議,在試點(diǎn)結(jié)束后適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市,并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行,進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。此外,還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性支持措施,如遇到儲(chǔ)戶生病等情況可提供部分提前支取、存單質(zhì)押等服務(wù)。
版權(quán)聲明:凡注明“來源:中國西藏網(wǎng)”或“中國西藏網(wǎng)文”的所有作品,版權(quán)歸高原(北京)文化傳播有限公司。任何媒體轉(zhuǎn)載、摘編、引用,須注明來源中國西藏網(wǎng)和署著作者名,否則將追究相關(guān)法律責(zé)任。
- 有媒體稱“中方對(duì)佩洛西竄訪臺(tái)灣反應(yīng)過度”,中國駐英使館駁斥
- 臺(tái)風(fēng)木蘭已登陸廣東徐聞
- 湛江:首次購買普通住房的商業(yè)住房貸款首付比例降至20%
- 粵港澳三地氣象部門聯(lián)合發(fā)布《2021年粵港澳大灣區(qū)氣候監(jiān)測公報(bào)》
- 西安一東漢墓地發(fā)現(xiàn)有刻銘鋪地磚
- 通訊:跟隨“港產(chǎn)策展人”領(lǐng)略故宮古物風(fēng)情
- 2022瀾湄國際影像周啟幕 尼日利亞留學(xué)生獻(xiàn)唱《青藏高原》
- 海南多個(gè)市縣實(shí)行臨時(shí)性全域靜態(tài)管理
- 福建漳州海警查扣3艘非法傾廢船舶
- 山西:一煤礦發(fā)生死亡1人安全事故 被責(zé)令停產(chǎn)整頓