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“跑馬圈地”的信用卡將進(jìn)入“存量時(shí)代”

發(fā)布時(shí)間:2022-07-15 14:40:00來(lái)源: 工人日?qǐng)?bào)

  【經(jīng)濟(jì)觀察】“跑馬圈地”的信用卡將進(jìn)入“存量時(shí)代”

  本報(bào)記者 趙劍影

  從去年12月發(fā)布征求意見(jiàn)稿至今,經(jīng)過(guò)6個(gè)多月的斟酌后,信用卡新規(guī)近日正式落地。昔日靠“跑馬圈地”的信用卡業(yè)務(wù)將進(jìn)入“存量時(shí)代”。

  7月7日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行正式印發(fā)通知,從轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過(guò)度授信等方面提出嚴(yán)格要求。針對(duì)濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡亂象,新規(guī)除了要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)之外,還對(duì)銀行信用卡長(zhǎng)期睡眠卡劃定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,新規(guī)將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)告別粗放式發(fā)展階段邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

  近年來(lái),隨著居民消費(fèi)需求的增長(zhǎng)和銀行業(yè)在零售板塊上的布局,銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,發(fā)行量和授信額都有顯著上升。最新數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,我國(guó)開(kāi)立信用卡和借貸合一卡共8億張,人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。信用卡授信總額從2008年的9804億元增加到21.02萬(wàn)億元。

  信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展給居民消費(fèi)增長(zhǎng)和升級(jí)提供了支撐。然而,作為一枚硬幣的另一面,一段時(shí)間以來(lái),銀行過(guò)分追求市場(chǎng)占有層面上的“增長(zhǎng)”,多采用“跑馬圈地”式的經(jīng)營(yíng)方式。不僅出現(xiàn)發(fā)卡多、過(guò)度授信的情況,管理方式也相當(dāng)粗放,息費(fèi)不透明,在分期業(yè)務(wù)上過(guò)度營(yíng)銷,侵害消費(fèi)者權(quán)益。這使得信用卡業(yè)務(wù)成為消費(fèi)投訴的重災(zāi)區(qū)。

  據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),2021年第四季度,涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量達(dá)44968件,占投訴總量近一半。除此之外,一些暗藏的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸開(kāi)始抬頭,大量發(fā)行的信用卡面臨著不良信用壓力的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示,2021年底,信用卡逾期半年未償還信貸總額達(dá)860.39億元。

  一般說(shuō)來(lái),金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)持卡人的信用情況提供相應(yīng)的服務(wù)和管理。但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,無(wú)論是侵害用戶權(quán)益,還是違反相關(guān)規(guī)定造成浪費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn),都在一定程度上反映出銀行自身存在經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。在這種情況下,加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理正當(dāng)其時(shí)。

  新規(guī)出臺(tái)不僅有利于保障持卡人的合法權(quán)益,也有利于提升金融機(jī)構(gòu)的信用意識(shí)、規(guī)則意識(shí),進(jìn)而促使信用卡供需兩端實(shí)現(xiàn)雙贏。

  新規(guī)對(duì)于長(zhǎng)期睡眠信用卡20%的比例限制、規(guī)范聯(lián)名卡管理等舉措,將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)告別粗放發(fā)展模式,加速進(jìn)入“存量時(shí)代”。在清理長(zhǎng)期睡眠信用卡的監(jiān)管要求下,信用卡業(yè)務(wù)“規(guī)模為王”的時(shí)代逐漸結(jié)束,各家銀行也要開(kāi)始尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn),持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略,給消費(fèi)者更好的體驗(yàn)。

  中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰認(rèn)為,此次新規(guī),尤其是睡眠卡率紅線的出臺(tái),對(duì)各家銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出了更高的要求。銀行不僅要提高發(fā)卡精準(zhǔn)度,把對(duì)的卡配發(fā)給對(duì)的人,還要提升自身精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力,在客戶維護(hù)過(guò)程中,做好動(dòng)態(tài)管控,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)測(cè)。

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,新規(guī)的正式發(fā)布,是監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的一次“倒逼”式變革。在重拳整頓信用卡業(yè)務(wù)亂象的同時(shí),監(jiān)管部門(mén)也給予了信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的充分空間。相信通過(guò)各方共同努力,信用卡的服務(wù)功能和產(chǎn)品供給將逐步豐富,其惠民便民服務(wù)的效能也將進(jìn)一步提升。

(責(zé)編: 陳濛濛)

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