因疫情遲還房貸?具體情況要具體對(duì)待
近日,多地市民在網(wǎng)上求助,希望能延緩房貸還款期限。#因疫情推遲還房貸可行嗎#的話題也登上了微博熱搜。而對(duì)于這個(gè)問(wèn)題,目前不同銀行回應(yīng)不一:有的銀行表示可以考慮,有的銀行則不行,有銀行在部分地方可以,在另一些地方不行(據(jù)4月6日《北京青年報(bào)》消息)。
疫情影響究竟能否構(gòu)成延期還貸的免責(zé)事由?從法律上講,根據(jù)我國(guó)民法典第180條,因不可抗力不能履行民事義務(wù)的,不承擔(dān)民事責(zé)任。什么是不可抗力呢?民法典規(guī)定,不可抗力是不能預(yù)見(jiàn)、不能避免且不能克服的客觀情況。一般來(lái)說(shuō),自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、災(zāi)害性事故都符合上述條件。比照當(dāng)前疫情態(tài)勢(shì),“三不能”的特點(diǎn)還是比較顯著的。從實(shí)際情況看,疫情對(duì)某些行業(yè)及其從業(yè)者影響較大,造成其暫時(shí)收入下降以致不能按時(shí)還貸(履行遲延)的情況,的確可能存在。因此,若購(gòu)房者確因疫情影響暫時(shí)無(wú)法按期還貸而申請(qǐng)遲延履行,合乎法律規(guī)定,亦在情理之中。
但問(wèn)題還有其另一面。大面積房貸斷供,不僅可能會(huì)影響個(gè)體和家庭的穩(wěn)定,對(duì)銀行和房地產(chǎn)業(yè)也會(huì)帶來(lái)一定程度的沖擊。因此,貸款銀行一般會(huì)利用征信系統(tǒng),及時(shí)跟蹤購(gòu)房者還貸情況,督促其按時(shí)履行義務(wù)。正如某商業(yè)銀行從業(yè)人員所說(shuō),房貸還款延遲一天就會(huì)影響征信記錄,延遲3個(gè)月將會(huì)啟動(dòng)訴訟程序?!皟呻y”之下,不同銀行對(duì)于延期還貸申請(qǐng)態(tài)度不一,也就容易理解了。
一邊是購(gòu)房者的實(shí)際困難,一邊是巨大的征信壓力,如何協(xié)調(diào)?我們可能需要一種更為明確、務(wù)實(shí)而負(fù)責(zé)的態(tài)度。對(duì)于因疫情影響確實(shí)無(wú)法按期還貸的人來(lái)說(shuō),別說(shuō)記入征信,就算提起訴訟,不可抗力也屬于合法、正當(dāng)?shù)拿庳?zé)事由。須知,如果不分具體情況和原因,將無(wú)法按時(shí)還貸的情況一律記入征信,不但不符合民法典原則,對(duì)督促及時(shí)還款還可能適得其反:不良征信記錄對(duì)于人們經(jīng)濟(jì)“翻身”的負(fù)面影響是顯而易見(jiàn)的。因此,破解上述“兩難”,出路顯然不在各家銀行對(duì)相同情況“態(tài)度不一”,而在于能夠具體情況具體對(duì)待,同等情況同等處理。
據(jù)某商業(yè)銀行工作人員介紹,目前該銀行暫無(wú)由于疫情減免房貸相關(guān)規(guī)定。其實(shí)早在2020年2月,央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等5部門(mén)就發(fā)文明確:對(duì)因受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群,金融機(jī)構(gòu)可靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等還款安排,合理延后還款期限。落實(shí)這一精神,比較可行的操作辦法是:及時(shí)出臺(tái)實(shí)施辦法,明確購(gòu)房者確因疫情影響無(wú)法按時(shí)還貸的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出申請(qǐng)并提供證明;銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)上述申請(qǐng)進(jìn)行審查,根據(jù)不同情況予以不同處理。這樣的操作,才是認(rèn)真貫徹上述5部門(mén)要求,同時(shí)也能主動(dòng)將民法典原則貫徹到行業(yè)領(lǐng)域,讓大量糾紛在訴前得到有效紓解。
和衷共濟(jì),向來(lái)是中華民族力量的源泉??挂叽缶种?,不管是購(gòu)房者、銀行還是相關(guān)管理機(jī)構(gòu),都需要積極承擔(dān)起自身應(yīng)盡的義務(wù),充分發(fā)揮守望相助的精神,讓相關(guān)問(wèn)題在法治的軌道內(nèi)得到妥善解決。
柴春元
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