作者：婁飛鵬

　　日前，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)先行落地。這是我國積極有效應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，對于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老保險需要，具有重要的作用。

　　人口老齡化已成為今后一段時期我國的基本國情，個人養(yǎng)老金的重要性逐漸凸顯。今年以來，作為第三支柱養(yǎng)老保險，個人養(yǎng)老金發(fā)展明顯加快。這是通過采取個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累、市場化運營，并與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)、職業(yè)年金相銜接的一種養(yǎng)老金構(gòu)成模式。今年4月份，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》明確指出，推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金?！兑庖姟穼€人養(yǎng)老金發(fā)展進(jìn)行了頂層設(shè)計。11月份，人社部等5部門發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，就個人養(yǎng)老金發(fā)展提出落實措施。財政部、人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門也采取了相關(guān)舉措，從稅收優(yōu)惠、機(jī)構(gòu)產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面推動個人養(yǎng)老金起步發(fā)展。

　　黨的二十大報告提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。目前來看，在金融管理部門的積極推動下，國內(nèi)個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品種類逐步豐富，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐步增加。從金融產(chǎn)品看，在金融管理部門主導(dǎo)下，通過采用試點的方式，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類更加多元，包括特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老金基金等產(chǎn)品。從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)看，銀保監(jiān)會在之前試點準(zhǔn)入個人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)、理財公司的基礎(chǔ)上，出臺了商業(yè)銀行、保險公司、理財公司參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，證監(jiān)會發(fā)布了個人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄。

　　面對個人養(yǎng)老金金融供給增加，人民群眾需要對個人養(yǎng)老金有正確的認(rèn)識，在投資中樹立正確的理念，選擇合適的產(chǎn)品，積極參與積累個人養(yǎng)老金，助力自身老年生活更美好。

　　科學(xué)理解個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，采用個人自愿參加，政府提供政策支持引導(dǎo)，市場化運作的方式運行。通過個人積累個人養(yǎng)老金，有助于在基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金的基礎(chǔ)上，豐富養(yǎng)老金來源。

　　樹立正確的投資理念。面對人口老齡化快速發(fā)展，老年人口需求更加多元化，簡單依靠儲蓄存款難以很好滿足養(yǎng)老需要，應(yīng)通過投資積累養(yǎng)老資產(chǎn)。個人養(yǎng)老金投資屬于長期投資，在投資過程中需要樹立長期投資以追求長期收益的理念。個人養(yǎng)老金是用于養(yǎng)老需要的，但積累個人養(yǎng)老金需要從長計議，從中青年階段開始著手規(guī)劃、早投資，建立老年生活更有保障的思路，根據(jù)個人情況盡早開展個人養(yǎng)老金投資。

　　選擇合適的金融產(chǎn)品。不同的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品適合不同的個人投資者，不同年齡段群體的投資選擇也不同，需要做好投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比例配置。在個人養(yǎng)老金投資選擇中，需要綜合考慮個人的風(fēng)險偏好或風(fēng)險承受能力，個人所處的年齡階段，以及對老年生活的預(yù)期等因素。風(fēng)險偏好較高、年齡相對年輕、對老年生活期望值較高的群體，可以更多選擇預(yù)期收益較高的金融產(chǎn)品，反之則需要選擇更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。

　　讓老年人老有所養(yǎng)、生活幸福，儲備養(yǎng)老資產(chǎn)是題中應(yīng)有之義。在此過程中，政府部門和用人單位要做好養(yǎng)老資產(chǎn)積累相關(guān)工作，同時也需個人充分利用政府的優(yōu)惠政策，根據(jù)個人實際情況科學(xué)合理選擇金融機(jī)構(gòu)提供的豐富的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，助力老年生活更加美好。（婁飛鵬）