作者：薛 晴（陜西師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院副教授）

　　促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費(fèi)、基本公共服務(wù)等方面的差距，讓農(nóng)民真正富裕起來(lái)。今年召開(kāi)的中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，其中強(qiáng)調(diào)“要加快補(bǔ)齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”，就是要求以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進(jìn)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，推動(dòng)廣大農(nóng)民群眾共享發(fā)展成果。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以更好地支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。相比傳統(tǒng)金融方式，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)對(duì)象的下沉，更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和個(gè)人分散化、小額的資金需求，為農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供相對(duì)低成本的資金支持。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以突破金融服務(wù)的空間限制，為農(nóng)村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融主體進(jìn)行快速風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為其設(shè)計(jì)更適合的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這些都能夠顯著降低農(nóng)村居民的融資成本，最終有助于提高農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的增值。通過(guò)開(kāi)發(fā)線上惠農(nóng)金融產(chǎn)品，采取線上與線下相結(jié)合的方式辦理貸款，利用多種支付方式，可以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)；通過(guò)創(chuàng)新“金融＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)民專業(yè)合作社”“金融＋交易市場(chǎng)＋家庭農(nóng)場(chǎng)”等融資模式，運(yùn)用數(shù)字金融平臺(tái)對(duì)供應(yīng)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行“數(shù)字授信”“數(shù)字擔(dān)?！薄皵?shù)字保險(xiǎn)”，可以為農(nóng)業(yè)提供足額、便捷、便宜的融資服務(wù)，并結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提高農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化水平，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。支付、信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)葦?shù)字普惠金融服務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)了線下商務(wù)線上化，可以為農(nóng)民提供與城市居民相似的購(gòu)物消費(fèi)體驗(yàn)，進(jìn)而有效釋放農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)需求。農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于化解農(nóng)民長(zhǎng)期面臨的流動(dòng)性約束，借助線上渠道為居民提供延期支付、小額貸款服務(wù)，可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)對(duì)家用電器、家具、汽車等耐用消費(fèi)品的消費(fèi)。根據(jù)預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論，當(dāng)消費(fèi)者未來(lái)收入存在不確定性時(shí)，消費(fèi)者會(huì)增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄，減少當(dāng)期消費(fèi)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以為農(nóng)民提供數(shù)字保險(xiǎn)、財(cái)富管理等金融服務(wù)，降低農(nóng)村居民個(gè)人和家庭面臨的不確定性，增加財(cái)產(chǎn)性收入，有助于提升其消費(fèi)水平。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于改善農(nóng)村公共服務(wù)水平。公共服務(wù)具有均衡、普惠的特征，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等基本公共服務(wù)水平的提升將極大縮小城鄉(xiāng)差距，增加農(nóng)民的獲得感。農(nóng)村數(shù)字普惠金融本身就是重要的農(nóng)村公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供包括支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)热娴慕鹑诜?wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)城鄉(xiāng)供給不平衡的缺口。農(nóng)村數(shù)字普惠金融以“金融+科技”賦能農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)眾籌、股權(quán)融資等模式推進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)更加普惠，穩(wěn)步提高服務(wù)和保障水平，形成公共服務(wù)優(yōu)質(zhì)共享的良好機(jī)制，讓農(nóng)民享受到越來(lái)越多的便捷公共服務(wù)。

　　大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

　　加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷提升，金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，但廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)、電子商務(wù)、信用體系建設(shè)等仍不夠完善，多數(shù)農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)參與度低，數(shù)字金融素養(yǎng)不高，不利于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民或農(nóng)村中小微企業(yè)進(jìn)行信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并提供匹配的金融服務(wù)。為此，首先應(yīng)提升硬件設(shè)施水平，著力提升偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，提高農(nóng)村家庭通網(wǎng)率和網(wǎng)絡(luò)使用率，為發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供堅(jiān)實(shí)信息基礎(chǔ)設(shè)施支撐。其次是提升軟件能力，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融素養(yǎng)培訓(xùn)教育。依托農(nóng)商行、信合、數(shù)字普惠金融便民服務(wù)中心，對(duì)廣大農(nóng)民群眾開(kāi)展針對(duì)性金融教育，普及個(gè)人征信、金融工具、金融法律法規(guī)等基礎(chǔ)金融知識(shí)，組織開(kāi)展電商、數(shù)字金融等培訓(xùn)，開(kāi)發(fā)易學(xué)好用的應(yīng)用軟件，引導(dǎo)農(nóng)民提升數(shù)字操作能力，增強(qiáng)數(shù)字安全意識(shí)，增強(qiáng)通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)獲取金融服務(wù)的能力。

　　提供適合農(nóng)村需求的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前，真正符合三農(nóng)需求的金融產(chǎn)品比較稀缺，許多數(shù)字普惠金融產(chǎn)品都是從城里直接搬回農(nóng)村，忽視了農(nóng)村居民金融可得性差的情況。促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)于三農(nóng)，一是應(yīng)支持金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供穩(wěn)定資金流，整合農(nóng)村居民基本金融數(shù)據(jù)信息、農(nóng)村消費(fèi)金融數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精確預(yù)測(cè)并分析農(nóng)民的真實(shí)金融需求，為其提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等專屬金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“能貸”“會(huì)貸”。二是有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品，增加首貸、信用貸；創(chuàng)新地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。三是推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與消費(fèi)品供給深度融合，為農(nóng)民提供線上小額消費(fèi)貸款、電商貸款，激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)潛能，同時(shí)加大數(shù)字金融、物流、電商平臺(tái)合作，暢通物流渠道，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷售半徑。四是不斷提高數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務(wù)項(xiàng)目的金融支持水平。

　　推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融向脫貧地區(qū)傾斜，鞏固脫貧成果。脫貧地區(qū)發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)加大對(duì)脫貧地區(qū)、人群的支持力度，注重增強(qiáng)其內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，針對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收入低、受教育程度不高的易返貧群體設(shè)計(jì)推廣更有針對(duì)性的普惠金融服務(wù)，量身定制與其風(fēng)險(xiǎn)承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，支持脫貧地區(qū)、脫貧人口通過(guò)線上渠道自主獲取金融服務(wù)。運(yùn)用數(shù)字手段整合農(nóng)村土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)、鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力，減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴。

　　不斷完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的金融需求具有碎片化、小額化、周期長(zhǎng)的特征，這對(duì)基于數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管提出了更高要求。為此，必須加強(qiáng)信用信息共享的頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集與評(píng)價(jià)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融部門與發(fā)改、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門的協(xié)同，深化“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“信易貸”等模式。優(yōu)化數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，深化政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，完善績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，完善涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。充分發(fā)揮征信系統(tǒng)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的作用，擴(kuò)大農(nóng)村征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，建立守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，為農(nóng)民提供更好的信用支撐，提升農(nóng)村整體信用生態(tài)環(huán)境。